中國的醫(yī)療支付正面臨極大的困境,，年輕人口減少，醫(yī)保開源不力,，醫(yī)院運營模式依賴大處方大檢查,，節(jié)流也不力。中國未來的醫(yī)療支付到底走什么道路？發(fā)展商保到底能夠起到什么程度的額外保障,？到底是以公為主還是以私為主,？

近日，《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告》發(fā)布預(yù)測,，2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金就將出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支的現(xiàn)象,，到2024年就將出現(xiàn)基金累計結(jié)余虧空7353億的嚴(yán)重赤字。

面對如此嚴(yán)峻的形勢,，中央政府力圖通過引入商業(yè)健康險來緩解目前的困境,。在2014年11月發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》中，保監(jiān)會已經(jīng)明確表示將使商業(yè)健康保險在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革,、發(fā)展健康服務(wù)業(yè),、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級中發(fā)揮”生力軍”作用。保監(jiān)會副主席黃洪在近日的發(fā)言中也明確表示,，商業(yè)健康保險能夠有效銜接基本醫(yī)保,、補充醫(yī)療保險、醫(yī)療救助等醫(yī)保體系,，減輕個人醫(yī)療費用支出負(fù)擔(dān),。

保險國十條為商業(yè)健康險發(fā)展定下方向,?？墒巧虡I(yè)保險能否成為支付的救命稻草？先來看美國的例子,。

美國國家的人均醫(yī)療投入是其他發(fā)達國家的兩倍,，但在平均壽命、新生兒死亡率,，接種率等指標(biāo)上卻低于歐洲發(fā)達國家,。此外，在奧巴馬的平價醫(yī)療法案強制規(guī)定個人必須擁有保險之前,，美國的保險覆蓋率低于歐洲發(fā)達國家,，有大約15%的人沒有保險，更有一部分人保障嚴(yán)重不足,。相比其他國家,，美國的醫(yī)療價格也是天價，為什么商業(yè)保險為主的美國雖然在醫(yī)療上花了那么多投入,，效率卻不如其他國家,？價格也越炒越貴？

這里很重要的一個原因是商業(yè)化背后的繁重的行政管理開支,。因為美國的商業(yè)支付方是多頭支付,，而不像英國那樣，以國家醫(yī)療體系NHS為主的支付方式是單一方支付,，也就是只有國家,。（英國雖然也有商業(yè)保險,，但作為補充保險出現(xiàn)）多頭支付方——保險公司是盈利性機構(gòu)，追逐利潤是天經(jīng)地義的,。市場越大,，和支付醫(yī)療費用相關(guān)的人員開支、理賠運營支付,、市場營銷,、行政支出也紛紛上漲。這和私立醫(yī)院膨脹是一樣的,。美國有大約三分之一的醫(yī)療費用用在了這些行政性支出上,，用以維持這些大機構(gòu)的運營。

當(dāng)然,，商業(yè)化與否也是雙刃劍,。歐洲的福利雖好，但政府財政壓力很大,，英國的國家醫(yī)療體系不堪負(fù)荷,，病人經(jīng)常抱怨等待治療的時間過長，服務(wù)也不夠好,。雖然以公立為主的單一主體支付方的模式能夠一定程度上控制市場的價格和服務(wù)成本,，并給公民更均衡的保障，但老齡化讓整個財政壓力變大,，未來也有很大的危機,。

中國到底走那條道路？中國的醫(yī)保由于歷史原因,，缺了一大塊,，醫(yī)保建立之后才開始填充資金池，而現(xiàn)在青壯年在減少而老人快速增加,，資金池不堪重負(fù),。可是中國的盤子太大,，雖然醫(yī)療服務(wù)費用被人為壓低,，但因為過度醫(yī)療加上高額的藥品成本，中國人的自付比例是非常高的,，面對疾病的財務(wù)壓力也非常大,，服務(wù)費用壓低并不能改變這個事實。

因此,，要這么大的市場在保障已經(jīng)很不足的情況下轉(zhuǎn)向商業(yè)化是很難的,。這不僅因為商業(yè)化的成本很高，并非普通人能承受起，更是因為商業(yè)機構(gòu)是逐利的,，自然追逐風(fēng)險小的人群,，而大量高風(fēng)險、收入低的患病人群目前保障不足,，但占用了大部分醫(yī)療支出,，這些人的風(fēng)險是無法被商業(yè)化的。因此商業(yè)保險只能在風(fēng)險可控的條件下作為補充,，而不是一種替代,。

想要走美國的商業(yè)化道路，中國可能承擔(dān)不起多頭支付帶來的費用增長,，也無法保障最基本的醫(yī)療需求,。而依靠現(xiàn)有資金池的運營模式也是不長久的。因此,，未來一方面需要公立體系去托底作為基礎(chǔ),，一方面才是把風(fēng)險可控的部分商業(yè)化，相對而言減輕自己在風(fēng)險可控人群上的壓力,。