時間在你這一邊，別讓它悄悄溜走,。
又一屆大學(xué)畢業(yè)生加入了就業(yè)浪潮,，毫無疑問，他們急于將人生的第一筆工資裝入口袋,。
我的建議：想一下你的花錢計劃,，同時也想一下你會存多少錢。
當(dāng)然,，存錢似乎不是當(dāng)前的首要問題,。但請相信我：現(xiàn)在正是開始的時候。如果你能立即養(yǎng)成從每月薪酬中存一部分錢的習(xí)慣,，你可能一生都不會遇到財務(wù)麻煩,。
401(k)
大學(xué)畢業(yè)1年之后，我加入了紐約的福布斯(Forbes)雜志,。當(dāng)時我的妻子正在攻讀博士學(xué)位并且已有身孕，我覺得自己沒有一分錢可存,。但是福布斯的司庫給我打了個電話,，極力慫恿我加入公司的401(k)。我很感激當(dāng)時他那么做,。
今天,，輪到我對你“說教”了。你的新雇主肯定會有一個401(K)或403(b)退休金儲蓄計劃,。不論你多么拮據(jù),，你都應(yīng)該申請加入該計劃，即使存入的薪水比例只有3%或4%,。
作為回報,，你將獲得許多財務(wù)上的好處，包括當(dāng)即的納稅減免,、延遲納稅的收益增長,、以及你的雇主還有可能為該計劃支付同樣費(fèi)用等等。假設(shè)你投資40年,，收益將是非常驚人的,。
也許更挑剔一點,，你將會給自己買得些許心靈上的寧靜,。當(dāng)你看著自己的帳戶增長時，欣慰的感覺油然而生。你的后半生也將會擁有更大的空間,。想在50多歲時退休嗎？除非你在20多歲時開始定期儲蓄,，否則這將是一個非常難達(dá)到的目標(biāo),。
你的朋友IRA
如果你在雇主的退休金計劃中存入的錢已達(dá)到了上限，而你仍有余錢可存,，那么你可以考慮開設(shè)一個個人退休帳戶,。但不是常規(guī)的IRA。
相反,，你開設(shè)一個Roth個人退休金賬戶,。這個帳戶最初沒有納稅減免，但是退休時從此帳戶進(jìn)行任何提取都是免稅的,。
Rockville Centre的會計師Ed Slott說,，“即使年輕人沒有錢，也許父母會給他們錢存入Roth存款,。關(guān)鍵在于帳戶中有錢并且讓之實現(xiàn)免稅增長,。”
Roth帳戶還存在一個有意思的漏洞：你可以隨時提取每年3,000美元的支付金，而不必納稅或交罰金,。只有當(dāng)你提取該帳戶的投資收益時,，你才會納稅或交罰金。
Slott回憶道,，“當(dāng)我第一次開始向我的IRA帳戶存錢時,，我最大的擔(dān)憂是我在59歲之前都不能動用這筆錢？但是Roth帳戶就沒有這個問題,。”
由于Roth帳戶在提取方面寬松的規(guī)定,，這個帳戶起到兩個作用，一是讓你為退休存錢,，二是在你緊急用錢或房屋供款突然需要大幅變動時,，它可以為你隨時提供現(xiàn)金。
每月投資
開設(shè)一個IRA帳戶不會花很多錢?，F(xiàn)在,，一些共同基金公司如巴爾的摩的T. Rowe Price Associates、圣安東尼奧的USAA Investment Managemen和Vanguard Group of Malvern通常需要投資者支付2,500－3,000美元開設(shè)一個投資帳戶,。但是如果你開設(shè)一個IRA,，門坎則會降低。在T. Rowe Price和Vanguard開設(shè)IRA帳戶的最低金額通常為1,000美元,，而在USAA你可以僅以250美元開設(shè)一個帳戶,。
仍然太高,？一些基金公司會完全豁免你的初始最低投資要求，前提是你承諾通過一個自動投資計劃每月進(jìn)行一次小額投資,。在加入上述計劃之后,，你銀行帳戶中的錢就會直接投資到你選擇的基金當(dāng)中。
比如,，如果你每月至少投資50美元,，T. Rowe Price就不會堅持最低投資額。紐約的TIAA-CREF與此類似,，如果你承諾每月固定投資50美元以上,，它將豁免2,500美元的初始最低投資額。而USAA將允許你開設(shè)一個可以每月自動投資20美元或50美元的帳戶,。
警告：TIAA-CREF表示它將向帳戶余額低于1,500美元的帳戶收取每年25美元的低帳戶余額費(fèi)用,。不過這項政策從未生效過。
鎖定你的投資組合
你應(yīng)該購買哪個基金,？如果你作為一個投資者開始購買基金,，也許你不會有足夠的資金建立一個全球多樣化投資組合，因為你需要分別購買大型股,、小型股,、外國股和債券。
但你還是想多樣化,。如果是這樣,，試著尋找一個通過將股票和債券組合在一個基金里面、提供一站式投資服務(wù)的低成本基金,。
這這一領(lǐng)域,，在T. Rowe Price你最好可能將寶押在其波譜成長型基金(Spectrum Growth Fund)或9個退休基金之一上面。在TIAA-CREF,，管理配置基金(Managed Allocation Fund)是一個不錯的選擇，這個基金持有60%股票和40%債券,。USAA投資者可能會考慮平衡策略基金(Balanced Strategy Fund)或它的基石策略基金(Cornerstone Strategy Fund),。與此同時，在Vanguard可以看一下其6只退休基金以及4個LifeStrategy基金,。
這些基金中的任何一個都將是很好的核心投資組合,。隨著你的帳戶余額的增長，你也許最終會決定拋棄這些核心基金,，用專業(yè)化的共同基金建立一個投資組合,。但是你不一定非得走這條路。
相反,，你可以保留你的核心基金,，然后逐步增加其他投資品種以讓你的投資組合更符合你的需要,。想讓你的投資組合更偏向于債券、或者新興市場,、或者房地產(chǎn)信托投資基金嗎,？你可以在上面每個領(lǐng)域中進(jìn)行小額投資，這樣你就能在核心基金中建立一個比較大的頭寸,。
