時(shí)間在你這一邊,，別讓它悄悄溜走。
又一屆大學(xué)畢業(yè)生加入了就業(yè)浪潮,，毫無疑問,，他們急于將人生的第一筆工資裝入口袋,。
我的建議：想一下你的花錢計(jì)劃，同時(shí)也想一下你會(huì)存多少錢,。
當(dāng)然,，存錢似乎不是當(dāng)前的首要問題。但請(qǐng)相信我：現(xiàn)在正是開始的時(shí)候,。如果你能立即養(yǎng)成從每月薪酬中存一部分錢的習(xí)慣，你可能一生都不會(huì)遇到財(cái)務(wù)麻煩,。
401(k)
大學(xué)畢業(yè)1年之后,，我加入了紐約的福布斯(Forbes)雜志。當(dāng)時(shí)我的妻子正在攻讀博士學(xué)位并且已有身孕,，我覺得自己沒有一分錢可存,。但是福布斯的司庫給我打了個(gè)電話，極力慫恿我加入公司的401(k),。我很感激當(dāng)時(shí)他那么做,。
今天，輪到我對(duì)你“說教”了,。你的新雇主肯定會(huì)有一個(gè)401(K)或403(b)退休金儲(chǔ)蓄計(jì)劃,。不論你多么拮據(jù)，你都應(yīng)該申請(qǐng)加入該計(jì)劃,，即使存入的薪水比例只有3%或4%,。
作為回報(bào)，你將獲得許多財(cái)務(wù)上的好處,，包括當(dāng)即的納稅減免,、延遲納稅的收益增長(zhǎng)、以及你的雇主還有可能為該計(jì)劃支付同樣費(fèi)用等等,。假設(shè)你投資40年,，收益將是非常驚人的。
也許更挑剔一點(diǎn),，你將會(huì)給自己買得些許心靈上的寧靜,。當(dāng)你看著自己的帳戶增長(zhǎng)時(shí)，欣慰的感覺油然而生,。你的后半生也將會(huì)擁有更大的空間,。想在50多歲時(shí)退休嗎？除非你在20多歲時(shí)開始定期儲(chǔ)蓄,，否則這將是一個(gè)非常難達(dá)到的目標(biāo),。
你的朋友IRA
如果你在雇主的退休金計(jì)劃中存入的錢已達(dá)到了上限,，而你仍有余錢可存，那么你可以考慮開設(shè)一個(gè)個(gè)人退休帳戶,。但不是常規(guī)的IRA,。
相反，你開設(shè)一個(gè)Roth個(gè)人退休金賬戶,。這個(gè)帳戶最初沒有納稅減免,，但是退休時(shí)從此帳戶進(jìn)行任何提取都是免稅的。
Rockville Centre的會(huì)計(jì)師Ed Slott說,，“即使年輕人沒有錢,，也許父母會(huì)給他們錢存入Roth存款。關(guān)鍵在于帳戶中有錢并且讓之實(shí)現(xiàn)免稅增長(zhǎng),。”
Roth帳戶還存在一個(gè)有意思的漏洞：你可以隨時(shí)提取每年3,000美元的支付金,，而不必納稅或交罰金。只有當(dāng)你提取該帳戶的投資收益時(shí),，你才會(huì)納稅或交罰金,。
Slott回憶道，“當(dāng)我第一次開始向我的IRA帳戶存錢時(shí),，我最大的擔(dān)憂是我在59歲之前都不能動(dòng)用這筆錢,？但是Roth帳戶就沒有這個(gè)問題。”
由于Roth帳戶在提取方面寬松的規(guī)定,，這個(gè)帳戶起到兩個(gè)作用,，一是讓你為退休存錢，二是在你緊急用錢或房屋供款突然需要大幅變動(dòng)時(shí),，它可以為你隨時(shí)提供現(xiàn)金,。
每月投資
開設(shè)一個(gè)IRA帳戶不會(huì)花很多錢。現(xiàn)在,，一些共同基金公司如巴爾的摩的T. Rowe Price Associates,、圣安東尼奧的USAA Investment Managemen和Vanguard Group of Malvern通常需要投資者支付2,500－3,000美元開設(shè)一個(gè)投資帳戶。但是如果你開設(shè)一個(gè)IRA,，門坎則會(huì)降低,。在T. Rowe Price和Vanguard開設(shè)IRA帳戶的最低金額通常為1,000美元，而在USAA你可以僅以250美元開設(shè)一個(gè)帳戶,。
仍然太高,？一些基金公司會(huì)完全豁免你的初始最低投資要求，前提是你承諾通過一個(gè)自動(dòng)投資計(jì)劃每月進(jìn)行一次小額投資,。在加入上述計(jì)劃之后,，你銀行帳戶中的錢就會(huì)直接投資到你選擇的基金當(dāng)中。
比如，如果你每月至少投資50美元,，T. Rowe Price就不會(huì)堅(jiān)持最低投資額,。紐約的TIAA-CREF與此類似，如果你承諾每月固定投資50美元以上,，它將豁免2,500美元的初始最低投資額,。而USAA將允許你開設(shè)一個(gè)可以每月自動(dòng)投資20美元或50美元的帳戶。
警告：TIAA-CREF表示它將向帳戶余額低于1,500美元的帳戶收取每年25美元的低帳戶余額費(fèi)用,。不過這項(xiàng)政策從未生效過,。
鎖定你的投資組合
你應(yīng)該購(gòu)買哪個(gè)基金？如果你作為一個(gè)投資者開始購(gòu)買基金,，也許你不會(huì)有足夠的資金建立一個(gè)全球多樣化投資組合,，因?yàn)槟阈枰謩e購(gòu)買大型股、小型股,、外國(guó)股和債券,。
但你還是想多樣化。如果是這樣,，試著尋找一個(gè)通過將股票和債券組合在一個(gè)基金里面,、提供一站式投資服務(wù)的低成本基金,。
這這一領(lǐng)域,，在T. Rowe Price你最好可能將寶押在其波譜成長(zhǎng)型基金(Spectrum Growth Fund)或9個(gè)退休基金之一上面。在TIAA-CREF,，管理配置基金(Managed Allocation Fund)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,，這個(gè)基金持有60%股票和40%債券。USAA投資者可能會(huì)考慮平衡策略基金(Balanced Strategy Fund)或它的基石策略基金(Cornerstone Strategy Fund),。與此同時(shí),，在Vanguard可以看一下其6只退休基金以及4個(gè)LifeStrategy基金。
這些基金中的任何一個(gè)都將是很好的核心投資組合,。隨著你的帳戶余額的增長(zhǎng),，你也許最終會(huì)決定拋棄這些核心基金，用專業(yè)化的共同基金建立一個(gè)投資組合,。但是你不一定非得走這條路,。
相反，你可以保留你的核心基金,，然后逐步增加其他投資品種以讓你的投資組合更符合你的需要,。想讓你的投資組合更偏向于債券、或者新興市場(chǎng),、或者房地產(chǎn)信托投資基金嗎,？你可以在上面每個(gè)領(lǐng)域中進(jìn)行小額投資，這樣你就能在核心基金中建立一個(gè)比較大的頭寸。
