醫(yī)保資金個(gè)人帳戶如何合理運(yùn)用？各地開始研究不同的方案,。深圳,、廈門等地允許家庭互助計(jì)劃，在滿足條件的情況下家庭成員共用醫(yī)保賬戶,。上海則探索允許醫(yī)保賬戶購買商業(yè)保險(xiǎn)。

大部分模式針對(duì)個(gè)人賬戶,，這和儲(chǔ)蓄型的個(gè)人醫(yī)保賬戶操作模式有關(guān),。但最大的挑戰(zhàn)也在于此，主要是風(fēng)險(xiǎn)共攤以及購買意愿,。

中國的醫(yī)療保險(xiǎn)帶有很大程度的儲(chǔ)蓄性質(zhì),，在個(gè)人用戶對(duì)醫(yī)保理解上，儲(chǔ)蓄性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)性,，這可能是中國文化所致,。中國用戶相對(duì)國外用戶更關(guān)心所繳的費(fèi)用有多少可以保本。而這在真正的醫(yī)療保險(xiǎn)上很難做到,。真正的醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提供財(cái)務(wù)上的保障,，是消費(fèi)型而不是保本或投資型的,。這意味著用戶所繳的保費(fèi)形成一個(gè)資金池，在生病時(shí)給用戶提供保障和服務(wù),，這里的核心是風(fēng)險(xiǎn)共攤,。

而如果以個(gè)人賬戶為單位，允許自由選擇是否購買保險(xiǎn),，其中最突出的問題就是逆選擇,。無論購買的是何類健康險(xiǎn)產(chǎn)品，自知有健康風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)更傾向于購買,，而對(duì)自身健康有自信的人會(huì)不屑一顧,。這里的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)資金池的風(fēng)險(xiǎn)無法均勻分布，從而導(dǎo)致支出上的壓力,。

然后則是要個(gè)人購買意愿有多強(qiáng),。中國的醫(yī)保賬戶儲(chǔ)蓄特性雖然符合文化特點(diǎn)，但其實(shí)在門診支出上,，并沒有保險(xiǎn)的保障功能,，只是用戶在支出自己歷年的賬戶余額。這才導(dǎo)致衍生出團(tuán)體醫(yī)保補(bǔ)充保險(xiǎn),，提供個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶基礎(chǔ)之上的保障,。但這其實(shí)并不是真正的醫(yī)療保險(xiǎn)，只是把醫(yī)保個(gè)人賬戶支付,，轉(zhuǎn)為靠保險(xiǎn)公司補(bǔ)償,。一旦用戶出現(xiàn)較高的醫(yī)療費(fèi)用，比如慢性病,，需要長期服藥和治療,，甚至包括一些自費(fèi)藥和項(xiàng)目，醫(yī)保儲(chǔ)蓄賬戶和補(bǔ)充保險(xiǎn)都很難支持,。

儲(chǔ)蓄賬戶表面上看用戶沒有浪費(fèi)一分錢,，而不是像消費(fèi)型保險(xiǎn)那樣，如果一年沒有生病,，保費(fèi)則打了水票,。但儲(chǔ)蓄賬戶其實(shí)并沒有整體風(fēng)險(xiǎn)均攤的功能，不能在遇到較大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候提供足夠保障,，從這個(gè)層面來講,，要個(gè)人掏錢去為自己的健康風(fēng)險(xiǎn)提前買單確實(shí)是很難的，這在美國都是如此,，因此雇主才成為主要的保險(xiǎn)購買者,。

無論從風(fēng)險(xiǎn)控制還是從營銷角度，從個(gè)人端切入都是一個(gè)相對(duì)困難的操作模式，且管理起來也并不容易,。但目前雇主已經(jīng)面對(duì)很高的員工四金支出,，在沒有政策鼓勵(lì)的情況下，再大面積為員工購買商業(yè)保險(xiǎn)不現(xiàn)實(shí),，可能只有小部分企業(yè)愿意這樣做,。其根本原因還是企業(yè)支付的醫(yī)保金額是按照工資的比例固定的，并不和員工健康狀況掛鉤,。換而言之,，企業(yè)不需要為員工的健康與否承擔(dān)經(jīng)濟(jì)后果。這和美國企業(yè)不同,，因?yàn)槠滟徺I商業(yè)保險(xiǎn)后,，假如其員工很不健康，醫(yī)療費(fèi)用支出很高,，第二年則可能面臨大幅保費(fèi)上漲,，直接和醫(yī)療費(fèi)用綁定利益導(dǎo)致雇主對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度完全不同。

因此,，從這個(gè)角度來看,，即將推出的對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的減稅政策將在一定層面推動(dòng)用戶的購買意愿。不過,，這對(duì)中低收入人群來說總體的意義要相對(duì)較弱,，因?yàn)橹械褪杖肴巳旱膫€(gè)人稅收繳納的較少，他們購買商業(yè)健康險(xiǎn)所獲退稅也不多,。對(duì)于一年5000元左右的中端健康險(xiǎn)來說,，月收入一萬元以上的用戶來說是比較劃算的，基本不太需要自己補(bǔ)貼,。這與主要由雇主購買的健康險(xiǎn)來說,，還是有著一定的差距，無法惠及普通用戶,。

所以,，如何在政策制定上也惠及中低收入人群將是下一個(gè)需要關(guān)注的重點(diǎn)。這不僅能惠及更多人群,，更擴(kuò)大了投保人群,，進(jìn)一步緩解醫(yī)保的巨大壓力。