老有所養(yǎng),，千百年來一直出現(xiàn)在中國人對理想社會的夢想和追求中。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步是否能圓這個(gè)億萬人最樸素的“養(yǎng)老夢”,？對于這個(gè)問題,，不能等我們都到了耄耋之年再來追悔。本組報(bào)道期待喚起各方對養(yǎng)老金改革的關(guān)注和討論,，期待社會,、政府、企業(yè),、個(gè)人要敢于承擔(dān)起自己的責(zé)任和義務(wù),，各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細(xì)測算和周密安排，改革推進(jìn)的步驟和時(shí)間表要盡快清晰,。集合智慧,，凝聚共識，盡快行動(dòng)起來,！
“人還在,，錢沒了?！边@不再是電視小品里的一句笑話,，而是若干年后很多人可能面對的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。經(jīng)過十多年發(fā)展,，目前我國養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨(dú)大,、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中?，F(xiàn)階段,，應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快、老齡化社會剛開始的有利時(shí)機(jī),，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老模式,，建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值,。否則,，“養(yǎng)老危機(jī)”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。
基本養(yǎng)老金覆蓋有限
盡管很多人每個(gè)月都會扣款繳納養(yǎng)老金,，但多數(shù)人對退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,、屆時(shí)實(shí)際購買力如何等問題并沒有太多概念,。
以現(xiàn)年35歲、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例,，假設(shè)目前月工資分別為3000元,、6000元、15000元和40000元的四種不同情況,，個(gè)人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬元,、4.7萬元、10萬元,、15萬元,，本市職工上年月平均工資設(shè)定為4289元（國家統(tǒng)計(jì)局公布的2013年全國城鎮(zhèn)非私營單位平均工資），未來通脹率均為3%,，個(gè)人收入增幅為5%,，本市收入增幅為7%，使用退休金計(jì)算器進(jìn)行粗略測算,，退休時(shí)每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元,、6000元和6500元左右,。
考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對以上數(shù)值進(jìn)行倒算,，相當(dāng)于目前水平的每月1666元,、2222元、3333元和3600元,，以上計(jì)算隨預(yù)設(shè)數(shù)值不同會有不同結(jié)果,。顯然，這樣的退休金水平僅能維持溫飽,，對大多數(shù)人來說不足以頤養(yǎng)天年,。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時(shí)間收入水平僅能保證溫飽,。當(dāng)然,，以上測算結(jié)果建立在20年后養(yǎng)老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎(chǔ)上,。
基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大
多項(xiàng)調(diào)查顯示,，“未富先老”是居民對未來最擔(dān)憂的問題，也是影響當(dāng)下消費(fèi)增長的主要因素之一,。造成這一困境的原因是多樣的,，其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。
一是基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大,，其他養(yǎng)老金缺失,。以上數(shù)據(jù)測算的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金,。截至2013年底，基本養(yǎng)老金結(jié)余規(guī)模約3.1萬億元,。此外,，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度,，涉及2000萬人,。在養(yǎng)老金的總盤子中，這兩部分的占比分別約為83%和17%,，除此之外的其他補(bǔ)充養(yǎng)老金極少,，退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。
發(fā)達(dá)國家的情況與之相反,。以美國為例,，其第一支柱的公共養(yǎng)老金結(jié)余約2.7萬億美元，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬億美元,，第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬億美元,，三者占比分別為17%、53%,、30%,。第二支柱主要包括401（k）計(jì)劃（私營部門的職業(yè)養(yǎng)老金）、教師和公務(wù)員的職業(yè)養(yǎng)老金,。退休金渠道多樣,，第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休后主要的生活開支來源，大大提高了保障能力,。
二是由于缺乏投資安排,，基本養(yǎng)老金客觀上無法保持與通脹水平或收入增長水平相同的資產(chǎn)增值速度，實(shí)際處于縮水的狀態(tài)中,。經(jīng)測算,，由于10多年來養(yǎng)老金主要存在銀行，且主要是活期存款,，極少部分投資于國債,，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距,，如果未來通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水平,，則20年后養(yǎng)老金相比通脹將實(shí)際縮水17%，屆時(shí)其實(shí)際購買力將嚴(yán)重縮水,。
假設(shè)未來人均收入增長能保持與GDP增長同步,，增速約為7%，那么20年后收入增長為目前的3.87倍,，而養(yǎng)老金僅增長1.49倍,。眼看在職人員福利增長,，退休人員卻難以分享社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入增長的成果和紅利,。
民政部數(shù)據(jù)顯示,，2012年底，中國60歲以上人口達(dá)1.9億,，占總?cè)丝诘?4%,。中國老齡委辦公室消息稱，未來20年,，60歲以上人口每年增加1000萬,。目前全世界老年人口超過1億的國家只有中國。20年后養(yǎng)老問題是中國社會面臨的最突出問題之一,。如果跨不過這一道“坎”,，中國必定邁不過“中等收入陷阱”。面對嚴(yán)峻的局面,，必須盡快豐富完善養(yǎng)老金的層次,，建立壯大第二、第三支柱,，并在此基礎(chǔ)上,，建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度，保證養(yǎng)老金保值增值,。
