國家衛(wèi)生計生委日前表示,，今年將繼續(xù)推進商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務和城鄉(xiāng)居民大病保險工作,。不過，有險企人士反映,，大病醫(yī)保制度建立以來，經(jīng)辦機構(gòu)商業(yè)保險公司一直為業(yè)務虧損的問題困擾,，影響可持續(xù)性,，其中籌資水平過低是主要原因。 對此,，國家衛(wèi)生計生委相關官員回應稱,，險企的投標遵循自愿原則,，不論低價或高價都是企業(yè)自主的市場競爭行為,，政府沒有干預,，即使存在暫時的虧損，也是由市場機制決定的,。但他同時表示，政府層面的風險共擔機制將來有可能建立,。 訴苦 商辦大病保險整體虧損 衛(wèi)計委數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年底已有28個省份出臺了大病保險實施方案,。不過，“商辦”大病保險近兩年,，保險公司仍未擺脫虧損,。 2012年8月,，六部委下發(fā)《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》。目前經(jīng)辦這項業(yè)務主要為幾家大型上市保險公司,，而其中80%至90%的份額都掌握在中國人保和中國人壽手中,。 從態(tài)度來看，企業(yè)不能不稱得上積極,。中國人壽相關負責人在接受《經(jīng)濟參考報》采訪時表示，截至2013年底,，國壽已在青海、山東,、遼寧,、吉林等省市承保了70余個大病保險項目,。公司中標業(yè)務后,，積極與當?shù)卣少彿胶炇鸷献鲄f(xié)議,，配備專業(yè)服務人員，開設獨立賬戶,，實現(xiàn)大病保險信息管理系統(tǒng)與當?shù)鼗踞t(yī)保系統(tǒng)對接上線,，按政府要求開展報銷工作，為客戶提供一站式即時結(jié)算服務,。 不過,，從財務數(shù)據(jù)看,，大病醫(yī)保業(yè)務的持續(xù)虧損可能讓這項任務顯得不再那么誘人。中國人壽2013年報顯示,，公司2013年新開展大病保險業(yè)務,，保險業(yè)務收入為25.14億元,，提取保險合同準備金共計14.79億元,，利潤總額為-2.47億元,。其2013年半年報也顯示,，上半年新開展大病保險業(yè)務的利潤總額為-0.75億元,。 盡管平安保險,、太平洋保險和新華保險2014年年報都未提及大病保險，但中國保監(jiān)會2013年部級研究課題重點項目“保險業(yè)參與大病保險制度研究”主持人朱銘來表示,，上述公司業(yè)務量非常有限,，可以推測，商業(yè)保險公司在大病保險這個項目上整體虧損,。 互掐 地方抵觸VS低價競爭 對于持續(xù)虧損的局面，保險公司難免會有怨言,。但在政府部門看來，險企間的低價競爭才是其主要原因,。 大病醫(yī)保制度設計之時,，國務院醫(yī)改辦針對居民醫(yī)保和新農(nóng)合抽取1億人樣本,，測算出大病發(fā)生概率為0.2%至0.4%,，并由此測算平均每人每年從醫(yī)?；鹉贸?0元,，即可保障大病,。不過,，由于機構(gòu)間的惡性競爭壓低籌資水平等原因，這一標準在實際中的可操作性還有待考驗,，有專家提供的資料稱,，僅有青海,、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過50元，其他多數(shù)省份都未達到40元及格線,。 “很多地方政府并不了解保險公司的展業(yè)成本,、費用支出等,。”一位保險公司人士說,，主導招投標的地方政府則一般認為,，保費水平是招投標時保險公司接受的，以后即便虧損也不能把責任推給政府,。 保監(jiān)會一位負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時也表示，部分地方政府對保險公司承辦大病保險有一定的抵觸情緒,，甚至設置苛刻的招標條件,，大病保險難以實現(xiàn)“收支平衡、保本微利”,。 對于這一質(zhì)疑，新農(nóng)合的主管部門有不同的考慮,。 “大病保險建立以前,，新農(nóng)合就有二次補償制度，用年底節(jié)余的統(tǒng)籌基金對得了大病的人進行二次補償,。這個工作一直由新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)進行，也不用增加人手,。”衛(wèi)計委相關官員對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，對二次補償新農(nóng)合有明確的規(guī)定：當年新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的結(jié)余不能超過當年籌集總額的15%,，如果超過了,，很多地方要進行二次補償,，累計的統(tǒng)籌基金結(jié)余不能超過當年籌集的統(tǒng)籌基金總額的25%,。 上述官員認為,，2012出臺的大病保險制度,，本質(zhì)上與過去的新農(nóng)合二次補償是相似的,，不同只在后者是交給保險公司來做,。“這樣一來，地方基本經(jīng)辦機構(gòu)就難免有異議———本來人手足以完成任務,，可現(xiàn)在要交給保險公司來做,，他們還想要從中贏利，羊毛出在羊身上,，老百姓是否就受益少了,？” 對于人均籌資額過低的問題，上述官員認為,，保險公司的投標是自愿的,，很可能是采取了價格競爭策略，爭取市場份額“中標的價格都是險企自己報的,，因為即使虧損他們也要辦。如果明年后年扛不住虧損,，企業(yè)自然就會退出一定的市場份額,。” 上述官員表示，大病醫(yī)保“商辦”的本意是利用企業(yè)的靈活性,、市場性,，放大保障效應。險企賬面呈現(xiàn)虧損的原因是多方面的,，而且作為準公共產(chǎn)品,，盈利本就不是首要目標：“政策的出發(fā)點，是通過保險公司的競爭,，壓縮成本，控制費用,，放大老百姓救命錢的效應,。但現(xiàn)在某些地方不但沒有放大，反而縮小了,。” 地方政府機構(gòu)的顧慮并非全無道理。歷經(jīng)此前不少的分歧,，頗受關注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地,。根據(jù)試行辦法，初期仍由政府部門主導經(jīng)辦,，而對于何時能夠正式引入專業(yè)機構(gòu)運營并沒有明確的時間表,。 北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對此解釋稱,，由于缺乏數(shù)據(jù)基礎,，如何盈利以及各項風險都不太好控制,。因此在實行一年或者更長時間后，可能會在摸清各項數(shù)據(jù)的基礎上再向商業(yè)保險機構(gòu)做大病保險招標,。那個時候更穩(wěn)妥,。 寄望 風險共擔機制建立 面對虧損，政府部門和保險公司各執(zhí)一詞,。不過,，大病醫(yī)保的風險共擔機制有可能在雙方博弈中加快建立,。 從經(jīng)辦模式上看,，保險公司希望采用“基金制”，即保險公司的收入為按照一定比例獲得的經(jīng)辦費用,，盈虧都不由其負責。這也類似于保險公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務的模式,。 中國人壽一位負責人表示，目前,，國壽所開展的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務以不承擔基金運行風險的委托管理型模式為主,。該模式由政府主導新農(nóng)合方案的建立和運行,，并負責籌資,、監(jiān)督檢查等工作，保險公司接受政府委托,，提供方案測算,、審核、調(diào)查及支付等經(jīng)辦管理服務,，收取相應的管理費用，不對新農(nóng)合基金盈虧承擔責任,。 “大病保險剛辦第一年,，會有一些成本,，但是2,、3年以后成本就攤薄了,。以后是否會繼續(xù)虧損,，還不好說。”上述官員表示,，即使險企虧損了,，也是市場機制產(chǎn)生的,。 但他同時表示,，政府對保險公司的虧損也不是完全不管“如果是因政策而導致的虧損,，我們可以與他們風險共擔,。比如,，有一些疾病來臨，而某種特效藥不在報銷范圍內(nèi),，政府卻要求將這些藥物納入報銷范圍，這時候就要由政府和保險公司共擔超支風險,。” “我們會同保監(jiān)會討論，希望在目前的‘保險風險準備金’的制度下，保險公司要交保險準備金,，如果出現(xiàn)政策性虧損,，各方可以商量減收一些準備金,。”上述官員透露,。 對于商辦大病醫(yī)保的未來，這位官員認為,，暫時的虧損未必會澆滅險企經(jīng)辦大病醫(yī)保的積極性：“占市場,、占數(shù)據(jù)、開發(fā)延伸品種,，這是保險公司在大病保險之外的獲利,。有時叫苦也是好事,。政策要讓保險公司共贏才能達到最好的效果。” 朱銘來也認為,，大病保險實際是一次先行嘗試，保險公司的目標是借此與當?shù)卣⒁粋€長期穩(wěn)定的合作,，進而實現(xiàn)和當?shù)?a href="http://hnhlg.com/news/" target="_blank">醫(yī)療費用,、參保人員核心數(shù)據(jù)的信息對接，這將有助于公司開發(fā)二次產(chǎn)品,，設計配套的補充產(chǎn)品,。此外，保險公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升,，包括客戶的積累,，服務水平的提升以及保險公司的基礎建設。這使得保險公司在做其他商業(yè)保險業(yè)務時,，展業(yè)成本要低得多,。
