□本報記者 甘貝貝 近年來,，醫(yī)療健康領(lǐng)域成為保險企業(yè)的兵家必爭之地，紛紛加碼投資,，搶占大健康市場。中國發(fā)展研究基金會歷時一年半,，對中國商業(yè)健康保險的供給,、需求、定位與發(fā)展,、監(jiān)管以及與醫(yī)改的關(guān)系等開展調(diào)研,，日前發(fā)布《中國商業(yè)健康保險研究報告》。 已是醫(yī)保重要組成部分 《報告》指出,，商業(yè)健康保險是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分,。《報告》撰寫者之一,、中國保監(jiān)會政策研究室副處長余貴芳指出,，伴隨疾病譜轉(zhuǎn)變、人口老齡化,、收入和消費結(jié)構(gòu)升級,，中等收入群體的壯大，公眾對于健康服務(wù),、健康保障的消費需求和要求日益提升,。經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，醫(yī)療社會保障體系壓力巨大,，個人負擔(dān)較重,。商業(yè)健康保險發(fā)展面臨著重要的發(fā)展機遇。 《報告》顯示，商業(yè)健康保險供給規(guī)模及保障水平不斷上升,，全國的商業(yè)健康保險保費收入從2009年的574億元增加到2016年的4043億元,，年均增幅達到27.6%，遠高于同期壽險業(yè)務(wù)增長速度,。截至2016年9月底,，全國有16家保險公司在全國31個省（區(qū),、市）承辦了大病保險業(yè)務(wù),。從2010年～2015年9月底，保險業(yè)累計受托管理醫(yī)?；?60億元,，支付補償金550億元；商業(yè)保險保費收入711億元,，支付賠款575億元,，累計服務(wù)超過3億人次。此外,，商業(yè)健康保險公司積極參與投資社會醫(yī)療機構(gòu),，并在強化醫(yī)療管控、降低不合理醫(yī)療費用方面發(fā)揮了一定作用,。 挑戰(zhàn)多多的起步階段 《報告》指出,，雖然發(fā)展速度較快，但我國商業(yè)健康保險依然處于起步階段,，主要面臨4方面挑戰(zhàn),。 一是商業(yè)健康保險密度和保險深度較低。2016年,，人均商業(yè)健康保險費約292元,，健康險規(guī)模占GDP的比重僅為0.54%。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,，商業(yè)健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈“壽險化”特征,，即產(chǎn)品以附帶理財功能的儲蓄型產(chǎn)品為主，多以附加險形式提供,。商業(yè)健康保險保障力度有限,，據(jù)統(tǒng)計，我國健康險實際賠付支出僅占2015年全國衛(wèi)生費用的1.93%,，占個人衛(wèi)生支出比例僅為6.27%,。 二是潛在需求未能有效轉(zhuǎn)化。課題組調(diào)查顯示,，健康保險目前的購買率僅有26.2%,，而針對調(diào)查對象未來1年之內(nèi)購買商業(yè)健康保險的需求調(diào)查結(jié)果顯示,，被調(diào)查者總體購買意愿為41.3%，二者有差距,。 三是在醫(yī)改中角色尚未充分發(fā)揮,。商業(yè)健康保險在承辦、經(jīng)辦基本醫(yī)保過程中,，可發(fā)揮的空間有限,，在提高基本醫(yī)保水平和質(zhì)量方面的作用尚未充分發(fā)揮。商業(yè)健康保險公司在深入?yún)⑴c醫(yī)療服務(wù),，發(fā)揮風(fēng)險管控,，優(yōu)化醫(yī)療資源配置方面的作用有待挖掘。由于公立醫(yī)院的主導(dǎo)地位以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的缺失,，商保公司只是被動的“付費方”,，很難建立可以影響醫(yī)院醫(yī)療行為和醫(yī)藥費用的深層次合作機制。 四是配套政策缺位,。尚無相關(guān)法律出臺,，保監(jiān)會出臺的《健康保險管理辦法》，至今已有10余年,，無法滿足需求,。在基本醫(yī)保體系參與方面，各地商業(yè)健康保險基本醫(yī)保經(jīng)辦缺乏統(tǒng)一的招標(biāo)體系,、管理標(biāo)準(zhǔn),、績效評價和操作規(guī)范。 創(chuàng)新是大發(fā)展的關(guān)鍵 《報告》認為,，應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)流程創(chuàng)新，滿足多層次健康保障需要,，如以地區(qū),、病種、人群為依托,，創(chuàng)新理賠模式,，提高服務(wù)便捷性。 《報告》撰寫者之一,、中國社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所副所長朱恒鵬表示,，應(yīng)明確基本醫(yī)保與商業(yè)健康險的區(qū)別定位，厘清政府與市場的職責(zé),；在基本醫(yī)保經(jīng)辦,、承辦中推進“管辦分開”，落實商業(yè)健康險的合作方地位,；構(gòu)建醫(yī)療體系大數(shù)據(jù)平臺,，推進數(shù)據(jù)共享。 中國發(fā)展研究基金會副秘書長方晉建議，監(jiān)管機構(gòu)成立單獨監(jiān)管部門,，對健康保險實施監(jiān)管,，同時嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，推進健康保險由專業(yè)健康保險公司專屬經(jīng)營,，加快推進商業(yè)健康保險采用與衛(wèi)生體系相一致的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及管理系統(tǒng),，進一步完善適合健康保險經(jīng)營特點的銷售、承保,、風(fēng)險管理,、精算制度與核保理賠制度，以區(qū)別于財產(chǎn)保險和人壽保險,，提高專業(yè)服務(wù)水平,。
