□本報記者 甘貝貝□
建立長期護(hù)理保險制度,，為失能,、半失能老人及其家庭必然長期持續(xù)支出的服務(wù)費(fèi)用給予制度性保障,，幫助這些老人在生命的最后階段盡可能維持尊嚴(yán)和生活質(zhì)量，是很多國家應(yīng)對人口老齡化的重要戰(zhàn)略之一。青島等地在這些方面已先試先行,。然而,，如何從國家層面推廣這一制度,？長期護(hù)理保險的籌資該從何而來,？這一險種和基本醫(yī)療保險又該如何區(qū)分,？
第一個吃螃蟹的青島 醫(yī)保參保人全覆蓋
今年年初，青島市市北區(qū)劉妍亭87歲的父親突發(fā)腦梗死,，先后5次住院,，出院后長期臥床,，生活不能自理，飲食需要依靠鼻飼管,。劉妍亭的母親上了年紀(jì),，且患有心臟病，無力照顧失能的老伴兒,。“請保姆每月至少4000元,，我們無力承受,，只能把希望寄托在長期護(hù)理保險上,。”
申請后不久,，老人通過了審核，住進(jìn)了青島市市北區(qū)紅十字老年護(hù)理院,。劉妍亭說：“每個月的護(hù)理費(fèi)大概2000元,，我們只需掏200元左右，再加上1500元的生活費(fèi),，一共才1700元,。這里還有醫(yī)生,、護(hù)士,，比請保姆更讓人放心。”
記者了解到,，2012年7月,，青島市依托基本醫(yī)療保險制度,，推出長期醫(yī)療護(hù)理保險制度,，在其體系架構(gòu)內(nèi)實(shí)行醫(yī)護(hù)保障適度分離,。自今年1月起,，這項制度實(shí)現(xiàn)對該市810萬名城鄉(xiāng)參保人口全覆蓋,。
按照青島市的規(guī)定，醫(yī)保參保人因疾病,、傷殘等原因長年臥床已達(dá)或預(yù)期達(dá)6個月以上，生活完全不能自理,，病情基本穩(wěn)定,，按照《日常生活能力評定量表》評分低于60分的,，可申請護(hù)理保險待遇。
據(jù)青島市人力資源和社會保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，該市將長期醫(yī)療護(hù)理服務(wù)分為醫(yī)療專護(hù),、護(hù)理院醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理,、社區(qū)巡護(hù)4類。護(hù)理保險對參保職工在專護(hù),、院護(hù)、家護(hù)、巡護(hù)發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療護(hù)理費(fèi),，報銷90%；一檔繳費(fèi)成年居民,、少年兒童和大學(xué)生的專護(hù)、院護(hù),、巡護(hù)報銷80%；二檔繳費(fèi)成年居民巡護(hù)報銷40%,。護(hù)理保險與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)結(jié)算時,，根據(jù)結(jié)余留用、超支不補(bǔ)的原則,，按床日包干或年度包干,。
最新統(tǒng)計顯示，該市目前有658家護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)開展護(hù)理保險業(yè)務(wù),，4000余家村衛(wèi)生室可提供巡護(hù)服務(wù),。青島市社會保險事業(yè)局統(tǒng)計顯示，實(shí)施長期護(hù)理保險制度3年來,，已有約4萬名失能,、半失能老人享受到護(hù)理保險待遇，支出護(hù)理保險資金7.6億元,。享受長期護(hù)理保險患者個人自負(fù)比例僅10%，年人均負(fù)擔(dān)1400元左右,。
“一鍋飯,，不能醫(yī)保吃護(hù)理險也吃”
我國啟動護(hù)理保險的城市還很少,，中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武建議,，應(yīng)從國家層面進(jìn)行整體設(shè)計,，建立獨(dú)立于醫(yī)保制度的長期護(hù)理保險制度。（下轉(zhuǎn)第2版）（上接第1版）
青島市的護(hù)理保險費(fèi)用來自于醫(yī)?；?，黨俊武認(rèn)為,，這種有益的嘗試起碼在現(xiàn)階段解決了失能老人照護(hù)的費(fèi)用來源問題,，也緩解了康復(fù)期患者和失能老人長期在大醫(yī)院壓床的問題,。但從長遠(yuǎn)來看，這種做法將來很可能導(dǎo)致醫(yī)療保險不堪重負(fù),。比如,，荷蘭、德國,、日本在設(shè)立長期護(hù)理保險制度之初,，也沒有將醫(yī)療保險與護(hù)理保險分開，但隨著人口老齡化的加劇,，高齡、失能老人越來越多,，醫(yī)保系統(tǒng)面臨崩潰,，不得不下決心建立獨(dú)立于醫(yī)保的長期護(hù)理保險制度,，將長期護(hù)理保險納入社會保險體系之中。
黨俊武告訴記者,，我國越來越多的患病老人需要專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù),，這無疑會給醫(yī)保帶來更大壓力,。而且,，相對于疾病治療,，失能,、半失能老人需要護(hù)理的時間更長。相關(guān)研究顯示,，失能老人平均臥床時間為2年～3年,。“一鍋飯,，醫(yī)保吃，護(hù)理保險也吃,，長此以往,，有限的基金會支撐不住。”
“預(yù)計我國第二次老年人口增長高峰將在2020年到來,。到2022年,，失能老年人將達(dá)到5000萬人左右。而一項基本制度要完成從試點(diǎn),、改革到日臻完善的過程,，需要一段時間,。再不著手建立,，真的來不及了,。”黨俊武認(rèn)為，在“十三五”期間應(yīng)初步建立長期護(hù)理保險制度基本框架體系,，探索以該制度為核心的長期照護(hù)服務(wù)體系,，即生活照料、疾病治療,、康復(fù)護(hù)理,、臨終關(guān)懷。
中國社科院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所人口與社會發(fā)展研究室主任林寶也持相同觀點(diǎn),。他分析說,，其他國家大多是在65歲及以上人口比例在9%～15%、人均GDP在1萬美元～2萬美元之時建立這一制度,。“十三五”期間,，中國人口老齡化程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平剛好處于這一區(qū)間。
考慮企業(yè)承受力,，起步繳費(fèi)可以低水平
采訪中,，多位專家認(rèn)為，我國應(yīng)建立統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度,，將其作為強(qiáng)制保險,，逐漸納入整個社會保險體系中,，同時應(yīng)以商業(yè)長期護(hù)理保險為補(bǔ)充，以政府補(bǔ)貼,、保險繳費(fèi)和使用者負(fù)擔(dān)作為籌資來源,。
“社會長期護(hù)理保險制度，需建立在精算預(yù)測方案的基礎(chǔ)上,。”黨俊武認(rèn)為,，目前我國基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)費(fèi)率一般為職工工資的28%，基本醫(yī)療保險繳費(fèi)費(fèi)率一般為8%,，兩項加起來為36%,，有些地區(qū)甚至超過40%。再加上失業(yè)和工傷保險繳費(fèi),，總體上用人單位和個人的負(fù)擔(dān)已經(jīng)不輕。中央已明確提出要減輕保險繳費(fèi)負(fù)擔(dān),。因此,，長期護(hù)理保險剛起步時繳費(fèi)水平可以低一些，幾種保險總體繳費(fèi)費(fèi)率加起來不超過40%為好,。考慮到企業(yè)的承受能力和可持續(xù)性,，可以對企業(yè)采取遞延稅的方法,，即納稅人根據(jù)稅法的規(guī)定,，將應(yīng)納稅款推遲一定期限繳納,，就相當(dāng)于是降低了稅收負(fù)擔(dān),。
黨俊武建議,，低收入困難群體的長期照料服務(wù)費(fèi)用,，可以通過政府津貼的形式進(jìn)行補(bǔ)貼,。此外,，還應(yīng)像發(fā)達(dá)國家一樣,，同時建立長期照護(hù)救助,、長期照護(hù)慈善捐助機(jī)制。
長期護(hù)理保險的給付起點(diǎn)也是實(shí)際操作的一個關(guān)鍵點(diǎn)。林寶介紹,，根據(jù)醫(yī)療保險覆蓋范圍確定長期護(hù)理保險制度的覆蓋面,，是國際上的通行做法,。德國要求各類醫(yī)療保險的投保人都要參加護(hù)理保險，日本要求40歲以上的各類醫(yī)療保險參保人必須同時參加護(hù)理保險,，韓國則要求20歲以上的國民醫(yī)療保險參保人同時也是護(hù)理保險參保人。“考慮到中國未來的人口老齡化速度較快,，護(hù)理需求增長迅速,，繳費(fèi)年齡也不宜過高,，否則將導(dǎo)致費(fèi)率過高,。”
林寶建議,，建立長期護(hù)理保險制度,，還必須建立標(biāo)準(zhǔn)化的需求評估和分級機(jī)制,，這是確定保險給付的條件,；要對每個護(hù)理等級的服務(wù)內(nèi)容和時間進(jìn)行明確規(guī)定；對服務(wù)提供者的報酬和相應(yīng)服務(wù)價格應(yīng)有明確規(guī)定；對護(hù)理服務(wù)所涉及的相關(guān)產(chǎn)品范圍和價格等也必須明確說明。
建立長期護(hù)理保險制度,，為失能,、半失能老人及其家庭必然長期持續(xù)支出的服務(wù)費(fèi)用給予制度性保障,，幫助這些老人在生命的最后階段盡可能維持尊嚴(yán)和生活質(zhì)量，是很多國家應(yīng)對人口老齡化的重要戰(zhàn)略之一。青島等地在這些方面已先試先行,。然而,，如何從國家層面推廣這一制度,？長期護(hù)理保險的籌資該從何而來,？這一險種和基本醫(yī)療保險又該如何區(qū)分,？
第一個吃螃蟹的青島 醫(yī)保參保人全覆蓋
今年年初，青島市市北區(qū)劉妍亭87歲的父親突發(fā)腦梗死,，先后5次住院,，出院后長期臥床,，生活不能自理，飲食需要依靠鼻飼管,。劉妍亭的母親上了年紀(jì),，且患有心臟病，無力照顧失能的老伴兒,。“請保姆每月至少4000元,，我們無力承受,，只能把希望寄托在長期護(hù)理保險上,。”
申請后不久,，老人通過了審核，住進(jìn)了青島市市北區(qū)紅十字老年護(hù)理院,。劉妍亭說：“每個月的護(hù)理費(fèi)大概2000元,，我們只需掏200元左右，再加上1500元的生活費(fèi),，一共才1700元,。這里還有醫(yī)生,、護(hù)士,，比請保姆更讓人放心。”
記者了解到,，2012年7月,，青島市依托基本醫(yī)療保險制度,，推出長期醫(yī)療護(hù)理保險制度,，在其體系架構(gòu)內(nèi)實(shí)行醫(yī)護(hù)保障適度分離,。自今年1月起,，這項制度實(shí)現(xiàn)對該市810萬名城鄉(xiāng)參保人口全覆蓋,。
按照青島市的規(guī)定，醫(yī)保參保人因疾病,、傷殘等原因長年臥床已達(dá)或預(yù)期達(dá)6個月以上，生活完全不能自理,，病情基本穩(wěn)定,，按照《日常生活能力評定量表》評分低于60分的,，可申請護(hù)理保險待遇。
據(jù)青島市人力資源和社會保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，該市將長期醫(yī)療護(hù)理服務(wù)分為醫(yī)療專護(hù),、護(hù)理院醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理,、社區(qū)巡護(hù)4類。護(hù)理保險對參保職工在專護(hù),、院護(hù)、家護(hù)、巡護(hù)發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療護(hù)理費(fèi),，報銷90%；一檔繳費(fèi)成年居民,、少年兒童和大學(xué)生的專護(hù)、院護(hù),、巡護(hù)報銷80%；二檔繳費(fèi)成年居民巡護(hù)報銷40%,。護(hù)理保險與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)結(jié)算時,，根據(jù)結(jié)余留用、超支不補(bǔ)的原則,，按床日包干或年度包干,。
最新統(tǒng)計顯示，該市目前有658家護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)開展護(hù)理保險業(yè)務(wù),，4000余家村衛(wèi)生室可提供巡護(hù)服務(wù),。青島市社會保險事業(yè)局統(tǒng)計顯示，實(shí)施長期護(hù)理保險制度3年來,，已有約4萬名失能,、半失能老人享受到護(hù)理保險待遇，支出護(hù)理保險資金7.6億元,。享受長期護(hù)理保險患者個人自負(fù)比例僅10%，年人均負(fù)擔(dān)1400元左右,。
“一鍋飯,，不能醫(yī)保吃護(hù)理險也吃”
我國啟動護(hù)理保險的城市還很少,，中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武建議,，應(yīng)從國家層面進(jìn)行整體設(shè)計,，建立獨(dú)立于醫(yī)保制度的長期護(hù)理保險制度。（下轉(zhuǎn)第2版）（上接第1版）
青島市的護(hù)理保險費(fèi)用來自于醫(yī)?；?，黨俊武認(rèn)為,，這種有益的嘗試起碼在現(xiàn)階段解決了失能老人照護(hù)的費(fèi)用來源問題,，也緩解了康復(fù)期患者和失能老人長期在大醫(yī)院壓床的問題,。但從長遠(yuǎn)來看，這種做法將來很可能導(dǎo)致醫(yī)療保險不堪重負(fù),。比如,，荷蘭、德國,、日本在設(shè)立長期護(hù)理保險制度之初,，也沒有將醫(yī)療保險與護(hù)理保險分開，但隨著人口老齡化的加劇,，高齡、失能老人越來越多,，醫(yī)保系統(tǒng)面臨崩潰,，不得不下決心建立獨(dú)立于醫(yī)保的長期護(hù)理保險制度,，將長期護(hù)理保險納入社會保險體系之中。
黨俊武告訴記者,，我國越來越多的患病老人需要專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù),，這無疑會給醫(yī)保帶來更大壓力,。而且,，相對于疾病治療,，失能,、半失能老人需要護(hù)理的時間更長。相關(guān)研究顯示,，失能老人平均臥床時間為2年～3年,。“一鍋飯,，醫(yī)保吃，護(hù)理保險也吃,，長此以往,，有限的基金會支撐不住。”
“預(yù)計我國第二次老年人口增長高峰將在2020年到來,。到2022年,，失能老年人將達(dá)到5000萬人左右。而一項基本制度要完成從試點(diǎn),、改革到日臻完善的過程,，需要一段時間,。再不著手建立,，真的來不及了,。”黨俊武認(rèn)為，在“十三五”期間應(yīng)初步建立長期護(hù)理保險制度基本框架體系,，探索以該制度為核心的長期照護(hù)服務(wù)體系,，即生活照料、疾病治療,、康復(fù)護(hù)理,、臨終關(guān)懷。
中國社科院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所人口與社會發(fā)展研究室主任林寶也持相同觀點(diǎn),。他分析說,，其他國家大多是在65歲及以上人口比例在9%～15%、人均GDP在1萬美元～2萬美元之時建立這一制度,。“十三五”期間,，中國人口老齡化程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平剛好處于這一區(qū)間。
考慮企業(yè)承受力,，起步繳費(fèi)可以低水平
采訪中,，多位專家認(rèn)為，我國應(yīng)建立統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度,，將其作為強(qiáng)制保險,，逐漸納入整個社會保險體系中,，同時應(yīng)以商業(yè)長期護(hù)理保險為補(bǔ)充，以政府補(bǔ)貼,、保險繳費(fèi)和使用者負(fù)擔(dān)作為籌資來源,。
“社會長期護(hù)理保險制度，需建立在精算預(yù)測方案的基礎(chǔ)上,。”黨俊武認(rèn)為,，目前我國基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)費(fèi)率一般為職工工資的28%，基本醫(yī)療保險繳費(fèi)費(fèi)率一般為8%,，兩項加起來為36%,，有些地區(qū)甚至超過40%。再加上失業(yè)和工傷保險繳費(fèi),，總體上用人單位和個人的負(fù)擔(dān)已經(jīng)不輕。中央已明確提出要減輕保險繳費(fèi)負(fù)擔(dān),。因此,，長期護(hù)理保險剛起步時繳費(fèi)水平可以低一些，幾種保險總體繳費(fèi)費(fèi)率加起來不超過40%為好,。考慮到企業(yè)的承受能力和可持續(xù)性,，可以對企業(yè)采取遞延稅的方法,，即納稅人根據(jù)稅法的規(guī)定,，將應(yīng)納稅款推遲一定期限繳納,，就相當(dāng)于是降低了稅收負(fù)擔(dān),。
黨俊武建議,，低收入困難群體的長期照料服務(wù)費(fèi)用,，可以通過政府津貼的形式進(jìn)行補(bǔ)貼,。此外,，還應(yīng)像發(fā)達(dá)國家一樣,，同時建立長期照護(hù)救助,、長期照護(hù)慈善捐助機(jī)制。
長期護(hù)理保險的給付起點(diǎn)也是實(shí)際操作的一個關(guān)鍵點(diǎn)。林寶介紹,，根據(jù)醫(yī)療保險覆蓋范圍確定長期護(hù)理保險制度的覆蓋面,，是國際上的通行做法,。德國要求各類醫(yī)療保險的投保人都要參加護(hù)理保險，日本要求40歲以上的各類醫(yī)療保險參保人必須同時參加護(hù)理保險,，韓國則要求20歲以上的國民醫(yī)療保險參保人同時也是護(hù)理保險參保人。“考慮到中國未來的人口老齡化速度較快,，護(hù)理需求增長迅速,，繳費(fèi)年齡也不宜過高,，否則將導(dǎo)致費(fèi)率過高,。”
林寶建議,，建立長期護(hù)理保險制度,，還必須建立標(biāo)準(zhǔn)化的需求評估和分級機(jī)制,，這是確定保險給付的條件,；要對每個護(hù)理等級的服務(wù)內(nèi)容和時間進(jìn)行明確規(guī)定；對服務(wù)提供者的報酬和相應(yīng)服務(wù)價格應(yīng)有明確規(guī)定；對護(hù)理服務(wù)所涉及的相關(guān)產(chǎn)品范圍和價格等也必須明確說明。
