今年8月,，國務(wù)院出臺了保健“新國十條”和健康保險“國五條”,，對發(fā)展商業(yè)健康保險提出了明確目標(biāo)與要求。大家普遍認(rèn)為,，發(fā)展商業(yè)健康保險有利于提高全民的健康保障水平,；但也有專家擔(dān)心，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)追求利潤最大化,，必然會導(dǎo)致貧窮和生病的人得不到應(yīng)有的健康保障,。也許這代表了一部分人觀點。筆者認(rèn)為,，這種擔(dān)心不無道理，但關(guān)鍵是要看我國今后的健康保險之路如何走,？如果繼續(xù)走老路,，這種擔(dān)心是必然的；而如果走改革創(chuàng)新之路,，這種擔(dān)心也許是多余的,。

基本醫(yī)保 健康保險 大病醫(yī)保

如果繼續(xù)采用我國現(xiàn)有的傳統(tǒng)健康保險方法，那么全民,，尤其是貧困和體弱多病人群很難得到應(yīng)有的健康保障,。理由起碼有以下六條。

第一,，醫(yī)療保險是健康保險的重要組成部分,。可是我國現(xiàn)有的基本醫(yī)保是由社會醫(yī)保機(jī)構(gòu)獨家壟斷經(jīng)辦,，參保人再不滿意也別無選擇,。沒有競爭也就沒有效率，政府對醫(yī)保的投入會成為“無底洞”,，所以盡管政府的投資逐步增加,，可是參保人的看病負(fù)擔(dān)依然沉重。不堪重負(fù)的除了許多普通百姓外,，更多是貧困和體弱多病人群,。

第二，我國大多數(shù)地方城鄉(xiāng)居民（有少數(shù)地方也有城鎮(zhèn)職工）的大病保險（雖然大病保險政府將其歸入非基本醫(yī)保范疇,，而實際上現(xiàn)在也是由政府投資,，也是政府要求應(yīng)保的范疇），通常的作法是通過招標(biāo),，由政府在當(dāng)?shù)剡x擇一家商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦,，只要能與當(dāng)?shù)卣賳T保持良好關(guān)系,，且不出重大責(zé)任事故，該保險機(jī)構(gòu)就能長期保留大病保險的經(jīng)辦權(quán),。那么同樣,，即便參保者個人對大病保險服務(wù)質(zhì)量再不滿意，也別無選擇,。這種變相的獨家壟斷方式同樣會影響大病保險的力度和效果,，那么大病所帶來的經(jīng)濟(jì)和精神壓力，依然不僅困擾許多普通城鄉(xiāng)居民,，更會困擾貧困和體弱多病人群,。

第三，我國現(xiàn)有的政府醫(yī)改投資是一種“撒胡椒面”式的投資方式,，其中包括將大量政府投資用于建立和維持一個龐大的具有“大鍋飯”機(jī)制的公立醫(yī)療體制,，“大鍋飯”機(jī)制所帶來的同樣是低效率，低效率同樣讓普通百姓,，尤其是貧困和體弱多病人群得不到應(yīng)用的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù),。

第四，我國現(xiàn)有的基本醫(yī)保和大病保險的支付方式,，大多數(shù)地方是使用總額預(yù)付,，有少數(shù)地方是用按病種付費，甚至有的地方還在用按項目付費,。這些付費方式各有利弊,，但共同缺陷是不能有效的控制醫(yī)保基金的浪費和流失,，因而導(dǎo)致醫(yī)保質(zhì)量和水平大幅度下降,，必然會增加參保人，尤其是貧困和體弱多病人群的看病負(fù)擔(dān),。

第五,，我國的醫(yī)保絕大多數(shù)是實行地級統(tǒng)籌，省級統(tǒng)籌的很少,?？缡〗y(tǒng)籌據(jù)國家有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)在2013年全國人大會期間的記者會上介紹“還有相當(dāng)長的路要走”，這也就意味著將在相當(dāng)長的時間內(nèi),，給異地安置退休人員和異地部分就業(yè)人員在異地參保和就醫(yī)帶來不便,，同時給因轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院需要在異地就醫(yī)費用報銷也帶來不便。如果退休和就業(yè)人員在異地沒有參保,，如果轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院費用不能及時報銷,，必然會導(dǎo)致這些人群，尤其是其中的貧困和體弱多病人群，因經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重而有病得不到及時治療,。

第六,，我國的商業(yè)醫(yī)療保險基本上是理賠式的重大疾病保險，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險,，實現(xiàn)利潤最大化,，最受歡迎的自然是富有和健康的人；而貧困和體弱多病的人,，因是由個人繳費參保,，并在參保前接受體檢，更有可能被拒之門外,。這樣商業(yè)醫(yī)療保險必然會把貧困和體弱多病人群推向社會醫(yī)療保險,。可是如果基本醫(yī)保和大病保險的保障力度不高,，必然會有更多貧困和體弱多病的人病無所醫(yī),。

由上可知，基本醫(yī)保壟斷,、大病保險行政化,、政府醫(yī)改投資方式不科學(xué)、付費方式不科學(xué),、異地安置退休人員參保和異地就醫(yī)報銷不方便、商業(yè)健康保險排斥貧困,、體弱多病人群等一系列原因?qū)е箩t(yī)療保障效率低下,，讓有更多的參保人，尤其是貧困和體弱多病人群得不到應(yīng)用的健康保障,。