女人想要生孩子先算賬
在女人所有關(guān)于生活的想象中,，生孩子無(wú)疑是幸福的最高形式,。懷孕是女人一生中最特別的生理時(shí)期，你會(huì)發(fā)現(xiàn)平時(shí)健康的體魄出現(xiàn)無(wú)數(shù)“癥狀”,，醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個(gè)固定地點(diǎn),，但在女人的美麗憧憬中，任何的代價(jià)都理所當(dāng)然地被忽略,。孕期反應(yīng)或者是經(jīng)濟(jì)收支表的改變,，在迎接小寶貝的興奮情緒中，都會(huì)被視為幸福的必然代價(jià),。 但事實(shí)并不是這樣,，那些被我們視為必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，和為幸福必須付出的代價(jià),，都有極為妥善的處理方法,，讓天使降臨的成本降到最低，是你享受驚喜的最好保障,。
準(zhǔn)媽媽能買什么保險(xiǎn) 生育方面的險(xiǎn)種,，雖然不能保證健康方面不出問(wèn)題，但是萬(wàn)一母親和剛出生的小寶寶出現(xiàn)問(wèn)題,，則可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠付,，解決讓人心煩的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。
保險(xiǎn)種類
1.津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)： 津貼型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險(xiǎn)人津貼的醫(yī)療保險(xiǎn),，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷沒(méi)有任何沖突,。對(duì)于醫(yī)療保障較為全面的準(zhǔn)媽媽而言是最好的選擇。這類保險(xiǎn)對(duì)補(bǔ)足社保不給報(bào)銷的藥費(fèi)或住院期間的誤工費(fèi)十分有用,。 適合類型： 重視分娩住院時(shí)期的病房和護(hù)理?xiàng)l件,，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，準(zhǔn)媽媽可以購(gòu)買,，可以在住院期間獲得津貼給付,。
2.報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)： 報(bào)銷型保險(xiǎn)的范圍通常是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的報(bào)銷范圍內(nèi)，它的報(bào)銷額度與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額度密切相關(guān),，即兩者之和不能超過(guò)實(shí)際住院合理費(fèi)用,。這類保險(xiǎn)在今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)上還可細(xì)分為兩種類型：第一種較為常見(jiàn)，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按固定比例一般為80%報(bào)銷;第二種是類似社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)分檔按比例報(bào)銷,，如某人壽的《住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約》,。兩種類型在費(fèi)用上前者偏高，但報(bào)銷的額度卻未必有后者多。 適合類型： 身體狀況不是很好的準(zhǔn)媽媽,，主要是補(bǔ)償住院期間的各種醫(yī)療費(fèi)用,。
3.女性重大疾病保險(xiǎn)： 女性重大疾病保險(xiǎn)是專門為女性度身定做的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)女性可能面對(duì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定了保障,。與傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比,，女性保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于更有針對(duì)性，在保障范圍上更符合女性的實(shí)際需要,。加入專門為女性的乳腺癌,、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供的醫(yī)療保障,，同時(shí)對(duì)于女性的生育時(shí)期也有專門的保障,，并去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，使保費(fèi)也相對(duì)低一些,。 適合類型： 適合所有情況的準(zhǔn)媽媽,，最好搭配附加女性生育健康保險(xiǎn)，這個(gè)附加女性生育健康保險(xiǎn),，不僅可以為準(zhǔn)媽媽孕期疾病提供保障,，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障，但此類保險(xiǎn)一定要在準(zhǔn)備生育的前期階段就著手購(gòu)買,。
準(zhǔn)媽媽如何買保險(xiǎn)? 花多少? 生一個(gè)“金豬寶寶”究竟要花多少錢,。曾經(jīng)“制造生命”的父母親可以拿出一大疊林林總總的發(fā)票收據(jù)，但這些費(fèi)用不外乎下面3類,。 檢查費(fèi)用：上海的“準(zhǔn)媽媽”一般先到街道醫(yī)院領(lǐng)取“懷孕婦登記表”,，并進(jìn)行第一次早孕檢查。懷孕16周開(kāi)始,，至少要進(jìn)行9次檢查，“準(zhǔn)媽媽”的實(shí)際檢查次數(shù)一般在15次左右,。普通門診16元,，隨到隨查的VIP門診費(fèi)則高達(dá)500元。
期間各種檢查費(fèi)用,、藥費(fèi),、來(lái)回“打的”費(fèi)往往一次就要數(shù)百元，如此算下來(lái)孕期檢查的費(fèi)用大概在幾千元到數(shù)萬(wàn)元不等,。 生育費(fèi)用：?jiǎn)渭兊纳a(chǎn)費(fèi)用加上麻醉費(fèi)用,，一般在千元左右。不過(guò),，產(chǎn)房的費(fèi)用卻差距很大,，每天的費(fèi)用從幾十元到幾千元不等。如此算來(lái)，這部分費(fèi)用也在幾千元到數(shù)萬(wàn)元不等,。 自購(gòu)項(xiàng)目：68元一盒的金XX膠囊,、12元的葉酸、100多元的進(jìn)口維生素,、2000多元的孕婦寫(xiě)真,、130元的孕婦專用褲、上萬(wàn)元的月子餐,。如果讓一個(gè)“準(zhǔn)媽媽”無(wú)限制地花錢,，她實(shí)在有太多的選項(xiàng)，很多購(gòu)物其實(shí)都抱著“萬(wàn)一有用,，總不能讓寶寶輸在起跑線上”的心態(tài),。這些費(fèi)用很難確切計(jì)算，大概從數(shù)百元到數(shù)萬(wàn)元不等,。 拿多少?
那么,，上述這些費(fèi)用有多少可以報(bào)銷或者拿到補(bǔ)貼呢?其實(shí)，根據(jù)《上海市城鎮(zhèn)生育保險(xiǎn)辦法》,，“準(zhǔn)媽媽”大致可以獲得下面三類費(fèi)用,。 生育生活津貼按3個(gè)月享受生育津貼，難產(chǎn)增加半個(gè)月,，晚育增加一個(gè)月,。 從業(yè)婦女的月生育生活津貼標(biāo)準(zhǔn)為本人生產(chǎn)或者流產(chǎn)當(dāng)月城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)基數(shù)，當(dāng)月繳費(fèi)基數(shù)低于上年度全市職工月平均工資的,，按照上年度全市職工月平均工資計(jì)發(fā);個(gè)人繳納城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)不滿一年的,，月生育生活津貼標(biāo)準(zhǔn)按照上年度全市職工月平均工資計(jì)發(fā);失業(yè)婦女的月生育生活津貼標(biāo)準(zhǔn)按照上年度全市職工月平均工資計(jì)發(fā)。 舉例而言,，一名在職婦女月繳費(fèi)基數(shù)是3000元,，29歲順產(chǎn)生育，她所能領(lǐng)到的生育生活津貼即為3000×(3+1)=12000元,。
生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼無(wú)論是順產(chǎn)還是剖腹產(chǎn),，生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼為3000元。
醫(yī)保報(bào)銷門急診,、住院費(fèi)現(xiàn)在進(jìn)入生育周期的在醫(yī)保的標(biāo)準(zhǔn)中絕大多數(shù)被視為“新人”,。對(duì)于“新人”來(lái)說(shuō)，醫(yī)保目錄內(nèi)的檢查費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)大都可以由醫(yī)保個(gè)人賬戶解決,，但賬戶余額用完就只能支付現(xiàn)金了,。
而生育那幾天的住院費(fèi)用如果在醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，則以1542元和61680元為限,，1542元之下的由醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年賬戶部分支付,，1542元和61680元之間的部分個(gè)人現(xiàn)金支付15%,，61680元以上的部分個(gè)人現(xiàn)金支付20%。
缺多少? 通過(guò)以上“支出”,、“收入”兩條線的對(duì)照,，我們不難看出，“金豬寶寶”的媽媽一半工作時(shí)間不會(huì)超過(guò)10年,，醫(yī)保賬戶積累有限,，一趟孩子生下來(lái)，一般會(huì)花光而且還得再掏腰包,。不過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的生育津貼還是挺實(shí)惠的,，尤其對(duì)于一些高收入的女性金領(lǐng)，可拿到接近3萬(wàn)元,，或許可彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的絕大多數(shù)開(kāi)支,。 這樣說(shuō)起來(lái)，就普通的檢查,、生產(chǎn)費(fèi)用,，社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)足夠多了，那還要商業(yè)保險(xiǎn)干嘛?不過(guò)別忘了,，上述所有的情況都是建立在沒(méi)有任何意外發(fā)生的情況下的,。尤其“準(zhǔn)媽媽”萬(wàn)一發(fā)生一些女性疾病，生產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)一些意外,，或者寶寶出生后有一些先天疾病,，甚至像本文開(kāi)頭提到的可能出現(xiàn)的醫(yī)療事故。這些情況萬(wàn)一出現(xiàn),，都會(huì)存在大量開(kāi)銷,，對(duì)一個(gè)家庭的物質(zhì)和精神都是一大負(fù)擔(dān)。而現(xiàn)有的“準(zhǔn)媽媽”保險(xiǎn)也正是瞄準(zhǔn)了這部分風(fēng)險(xiǎn),，提供相應(yīng)的保障和服務(wù),。
不過(guò)，購(gòu)買懷孕保險(xiǎn)還應(yīng)注意幾點(diǎn)事項(xiàng),。 避開(kāi)保險(xiǎn)公司對(duì)妊娠期女性的不保時(shí)期 由于女性生育期的風(fēng)險(xiǎn)比普通人要大,，所以各保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都不得有一定限制。如果確定妊娠期有保險(xiǎn)需要,，除了認(rèn)真挑選此保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還應(yīng)注意投保的時(shí)間性,，避開(kāi)保險(xiǎn)公司對(duì)妊娠期女性的不保時(shí)期,。 不保時(shí)段 1.懷孕28周后不能投保 目前保險(xiǎn)公司都是“7個(gè)月以后就不能買保險(xiǎn)了，要等生完孩子以后再說(shuō)”——一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng),，對(duì)于剛懷孕的客戶,，暫不受理投保申請(qǐng),，要等后兩個(gè)月才能受理。
同時(shí),，對(duì)于懷孕7個(gè)月以下的客戶來(lái)說(shuō),，原則上不受理醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn),，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn),，而且在投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。 2.觀察期不能投保 女性險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種,，它是有一定的觀察期的,，即該類保險(xiǎn)合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長(zhǎng)時(shí)間,。也就是說(shuō),，如果女性在懷孕后再買這類保險(xiǎn)，往往孩子生下來(lái)才可能進(jìn)入合同的保險(xiǎn)期間,，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了,。 懷孕前即投保 普通的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的條款，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任,。
所以,，對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要,，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn),，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后,，才臨時(shí)抱佛腳,，去咨詢購(gòu)買。 后一種行為的結(jié)果是,，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄,，二來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)很重要的一因素是風(fēng)險(xiǎn)概率,，而把保險(xiǎn)賣給孕婦的風(fēng)險(xiǎn)概率要比賣給普通女性大,，因此也就導(dǎo)致了孕婦保費(fèi)的定價(jià)高。
（實(shí)習(xí)編輯：張嘉敏）
