女人想要生孩子先算賬
在女人所有關(guān)于生活的想象中，生孩子無疑是幸福的最高形式,。懷孕是女人一生中最特別的生理時期，你會發(fā)現(xiàn)平時健康的體魄出現(xiàn)無數(shù)“癥狀”,，醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個固定地點,，但在女人的美麗憧憬中，任何的代價都理所當然地被忽略,。孕期反應(yīng)或者是經(jīng)濟收支表的改變,，在迎接小寶貝的興奮情緒中,，都會被視為幸福的必然代價。 但事實并不是這樣,，那些被我們視為必須承擔的風險,，和為幸福必須付出的代價，都有極為妥善的處理方法,，讓天使降臨的成本降到最低,，是你享受驚喜的最好保障。
準媽媽能買什么保險 生育方面的險種,，雖然不能保證健康方面不出問題,，但是萬一母親和剛出生的小寶寶出現(xiàn)問題，則可以通過保險公司的賠付,，解決讓人心煩的經(jīng)濟問題,。
保險種類
1.津貼型住院醫(yī)療保險： 津貼型保險指保險公司按住院天數(shù)每天定額給付被保險人津貼的醫(yī)療保險，與社會醫(yī)療保險的報銷沒有任何沖突,。對于醫(yī)療保障較為全面的準媽媽而言是最好的選擇,。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。 適合類型： 重視分娩住院時期的病房和護理條件,，在經(jīng)濟允許的情況下,，準媽媽可以購買，可以在住院期間獲得津貼給付,。
2.報銷型住院醫(yī)療保險： 報銷型保險的范圍通常是在社會醫(yī)療保險規(guī)定的報銷范圍內(nèi),，它的報銷額度與社會醫(yī)療保險報銷額度密切相關(guān)，即兩者之和不能超過實際住院合理費用,。這類保險在今天的保險市場上還可細分為兩種類型：第一種較為常見,，在保險金額范圍內(nèi)按固定比例一般為80%報銷;第二種是類似社會醫(yī)療保險分檔按比例報銷，如某人壽的《住院醫(yī)療保險特約》,。兩種類型在費用上前者偏高,，但報銷的額度卻未必有后者多。 適合類型： 身體狀況不是很好的準媽媽,，主要是補償住院期間的各種醫(yī)療費用,。
3.女性重大疾病保險： 女性重大疾病保險是專門為女性度身定做的一類保險產(chǎn)品，針對女性可能面對的特殊風險設(shè)定了保障,。與傳統(tǒng)險種相比,，女性保險的優(yōu)勢在于更有針對性，在保障范圍上更符合女性的實際需要,。加入專門為女性的乳腺癌,、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供的醫(yī)療保障，同時對于女性的生育時期也有專門的保障,，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能,，使保費也相對低一些。 適合類型： 適合所有情況的準媽媽,，最好搭配附加女性生育健康保險,，這個附加女性生育健康保險，不僅可以為準媽媽孕期疾病提供保障,，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障,，但此類保險一定要在準備生育的前期階段就著手購買。
準媽媽如何買保險? 花多少? 生一個“金豬寶寶”究竟要花多少錢,。曾經(jīng)“制造生命”的父母親可以拿出一大疊林林總總的發(fā)票收據(jù),，但這些費用不外乎下面3類。 檢查費用：上海的“準媽媽”一般先到街道醫(yī)院領(lǐng)取“懷孕婦登記表”,，并進行第一次早孕檢查,。懷孕16周開始，至少要進行9次檢查,，“準媽媽”的實際檢查次數(shù)一般在15次左右,。普通門診16元，隨到隨查的VIP門診費則高達500元,。
期間各種檢查費用,、藥費、來回“打的”費往往一次就要數(shù)百元,，如此算下來孕期檢查的費用大概在幾千元到數(shù)萬元不等,。 生育費用：單純的生產(chǎn)費用加上麻醉費用，一般在千元左右,。不過,，產(chǎn)房的費用卻差距很大，每天的費用從幾十元到幾千元不等,。如此算來,，這部分費用也在幾千元到數(shù)萬元不等。 自購項目：68元一盒的金XX膠囊,、12元的葉酸、100多元的進口維生素,、2000多元的孕婦寫真,、130元的孕婦專用褲、上萬元的月子餐,。如果讓一個“準媽媽”無限制地花錢,，她實在有太多的選項，很多購物其實都抱著“萬一有用，總不能讓寶寶輸在起跑線上”的心態(tài),。這些費用很難確切計算,，大概從數(shù)百元到數(shù)萬元不等。 拿多少?
那么,，上述這些費用有多少可以報銷或者拿到補貼呢?其實,，根據(jù)《上海市城鎮(zhèn)生育保險辦法》，“準媽媽”大致可以獲得下面三類費用,。 生育生活津貼按3個月享受生育津貼,，難產(chǎn)增加半個月，晚育增加一個月,。 從業(yè)婦女的月生育生活津貼標準為本人生產(chǎn)或者流產(chǎn)當月城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險費繳費基數(shù),，當月繳費基數(shù)低于上年度全市職工月平均工資的，按照上年度全市職工月平均工資計發(fā);個人繳納城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險費不滿一年的,，月生育生活津貼標準按照上年度全市職工月平均工資計發(fā);失業(yè)婦女的月生育生活津貼標準按照上年度全市職工月平均工資計發(fā),。 舉例而言，一名在職婦女月繳費基數(shù)是3000元,，29歲順產(chǎn)生育,，她所能領(lǐng)到的生育生活津貼即為3000×(3+1)=12000元。
生育醫(yī)療費補貼無論是順產(chǎn)還是剖腹產(chǎn),，生育醫(yī)療費補貼為3000元,。
醫(yī)保報銷門急診、住院費現(xiàn)在進入生育周期的在醫(yī)保的標準中絕大多數(shù)被視為“新人”,。對于“新人”來說,，醫(yī)保目錄內(nèi)的檢查費和醫(yī)藥費大都可以由醫(yī)保個人賬戶解決，但賬戶余額用完就只能支付現(xiàn)金了,。
而生育那幾天的住院費用如果在醫(yī)保標準之內(nèi),，則以1542元和61680元為限，1542元之下的由醫(yī)保個人賬戶歷年賬戶部分支付,，1542元和61680元之間的部分個人現(xiàn)金支付15%,，61680元以上的部分個人現(xiàn)金支付20%。
缺多少? 通過以上“支出”,、“收入”兩條線的對照,，我們不難看出，“金豬寶寶”的媽媽一半工作時間不會超過10年,，醫(yī)保賬戶積累有限,，一趟孩子生下來，一般會花光而且還得再掏腰包,。不過社會保險的生育津貼還是挺實惠的,，尤其對于一些高收入的女性金領(lǐng),，可拿到接近3萬元，或許可彌補醫(yī)療費用的絕大多數(shù)開支,。 這樣說起來,，就普通的檢查、生產(chǎn)費用,，社會保險已經(jīng)足夠多了,，那還要商業(yè)保險干嘛?不過別忘了，上述所有的情況都是建立在沒有任何意外發(fā)生的情況下的,。尤其“準媽媽”萬一發(fā)生一些女性疾病,，生產(chǎn)時出現(xiàn)一些意外，或者寶寶出生后有一些先天疾病,，甚至像本文開頭提到的可能出現(xiàn)的醫(yī)療事故,。這些情況萬一出現(xiàn)，都會存在大量開銷,，對一個家庭的物質(zhì)和精神都是一大負擔,。而現(xiàn)有的“準媽媽”保險也正是瞄準了這部分風險，提供相應(yīng)的保障和服務(wù),。
不過,，購買懷孕保險還應(yīng)注意幾點事項。 避開保險公司對妊娠期女性的不保時期 由于女性生育期的風險比普通人要大,，所以各保險公司對于孕婦投保都不得有一定限制,。如果確定妊娠期有保險需要，除了認真挑選此保障功能的保險產(chǎn)品外,，還應(yīng)注意投保的時間性,，避開保險公司對妊娠期女性的不保時期。 不保時段 1.懷孕28周后不能投保 目前保險公司都是“7個月以后就不能買保險了,，要等生完孩子以后再說”——一般只受理懷孕28周以下的投保申請,，對于剛懷孕的客戶，暫不受理投保申請,，要等后兩個月才能受理,。
同時，對于懷孕7個月以下的客戶來說,，原則上不受理醫(yī)療險,、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險,，而且在投保時須進行普通身體檢查,。 2.觀察期不能投保 女性險作為健康險的一種，它是有一定的觀察期的,，即該類保險合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更長時間。也就是說,，如果女性在懷孕后再買這類保險,，往往孩子生下來才可能進入合同的保險期間，這樣也就等于是不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病了,。 懷孕前即投保 普通的壽險和意外險的條款,，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。
所以,，對準備生孩子的家庭來說,，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險,，以便保障期可涵蓋妊娠期,，而不是等到懷孕以后，才臨時抱佛腳,，去咨詢購買,。 后一種行為的結(jié)果是，一來產(chǎn)品選擇的余地比較窄,，二來保險費也比較貴,，因為保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)很重要的一因素是風險概率，而把保險賣給孕婦的風險概率要比賣給普通女性大,，因此也就導致了孕婦保費的定價高,。
（實習編輯：張嘉敏）
