據(jù)悉，按政府對大病醫(yī)保的推進計劃,，覆蓋廣州的大病醫(yī)保將于明年1月1日出臺，將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保,，屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險,、新農(nóng)合將合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，有470萬參保人群可實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；踞t(yī)療待遇給付經(jīng)辦整合工作,。
不過，參加了職工醫(yī)保和享受公費醫(yī)療的市民將不能再次參加居民大病醫(yī)保,，此外,，有條件的市民可在大病醫(yī)保的基礎上，額外增加商業(yè)重疾險的配置進行補充,。
最高報銷18萬元
根據(jù)廣州市政府網(wǎng)站公告顯示,，廣州市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險采購項目已由中國人壽保險股份有限公司廣東省分公司中標，目前正處于公示階段,。
根據(jù)公告內(nèi)容,，待公示結束之后，這筆預算3.84億元,、為期三年的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目,，由中國人壽承辦，保費標準28.6元/人每年,，盈利率4%,、虧損率4%。
按政府對大病醫(yī)保的推進計劃,，上述覆蓋全廣州的大病醫(yī)保將在明年1月1日出臺,，將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險,、新農(nóng)合將合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保,，有470萬參保人群可實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保基本醫(yī)療待遇給付經(jīng)辦整合工作,。
所謂的城鄉(xiāng)居民大病保險,，就是從醫(yī)保基金劃撥資金向商業(yè)保險機構購買大病保險,，對參保人患高額醫(yī)療費大病,、經(jīng)基本醫(yī)療保險報銷后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予“二次報銷”。
值得注意的是,，此次廣州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保辦法適用對象為大中專院校,、中小學校的全日制在校學生；以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民,，包括未成年人（未滿18周歲的非在校學生）,、靈活就業(yè)人員、非從業(yè)人員以及老年居民,。
這也意味著,，盡管大病醫(yī)保涵蓋了城鎮(zhèn)居民260萬人，農(nóng)村居民210萬人,，但是參加了職工醫(yī)保體系或者享有公費醫(yī)療的群體則不能再次參加大病醫(yī)保項目,。
此外,，據(jù)了解，在一個城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度內(nèi),，大病醫(yī)保年度累計支付最高限額為12萬元,。同時，大病醫(yī)保還建立了激勵機制,，如參保人連續(xù)參保2年以上,、不滿5年的，最高支付限額另行增加3萬元,，即15萬元,；連續(xù)參保滿5年的，最高支付限額另行增加6萬元,。即如果參保人連續(xù)參保滿5年,，則參保人在享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元,。
目前大病醫(yī)?？杀Ｕ系?2 類大病，包括兒童白血病,、兒童先天性心臟病,、終末期腎病、乳腺癌,、宮頸癌,、重性精神疾病、艾滋病機會性感染,、耐多藥肺結核,、血友病、慢性粒細胞白血病,、唇腭裂,、肺癌、食道癌,、胃癌,、I型糖尿病、甲亢,、急性心肌梗塞,、腦梗死、結腸癌,、直腸癌,，兒童苯丙酮尿癥和尿道下裂。
大病醫(yī)保實施方式多樣
近年來，我國幾大保險公司在參與社會醫(yī)療保障體系方面,，作了大量的探索和創(chuàng)新,，其中有兩種較為成功的模式：保險合同模式和委托管理模式。
其中,，“湛江模式”,、“太倉模式”是保險合同模式，即利用社?；鹣蛏虡I(yè)保險機構購買大病保險，各方權利義務由保險合同來約定,。而“江陰模式”和“洛陽模式”是第三方委托管理模式,，政府委托商業(yè)保險機構對醫(yī)療保險基金進行管理和運作，商業(yè)保險機構收取管理費用,，但不承擔風險,。
據(jù)衛(wèi)計委統(tǒng)計，截至2014 年5月底,，農(nóng)村居民大病保險試點工作已覆蓋全國50%以上的縣（市,、區(qū)），其中,，山東,、天津、吉林,、甘肅,、青海等省市已在全省范圍內(nèi)推開大病保險工作并實行省級統(tǒng)籌。
從這些地區(qū)來看,，大病保險試點主要采取委托商業(yè)保險公司承辦的工作機制,，部分承辦大病保險工作的商業(yè)保險公司，同時承擔了新農(nóng)合基本業(yè)務的經(jīng)辦服務工作,，從而實現(xiàn)了新農(nóng)合經(jīng)辦和大病保險承辦的全流程服務,。
就廣東而言，各地開展大病醫(yī)保的模式多為保險合同模式,，不過承辦方式較為靈活,，有保險公司單獨承保、同一集團各自承保和不同公司以聯(lián)合體形式承保等多種方式,。如中國人壽承保汕頭,、江門、河源等3個地市,，韶關,、陽江則是由中國人壽和平安養(yǎng)老共同承保。
2013年，廣寧縣五和鎮(zhèn)橫崗村村民馮水先,，被檢出患上了“馬凡氏綜合征”,，并進行了“換心瓣”手術，全家因此背上了39萬多的債務,，其中符合基本醫(yī)療規(guī)定的醫(yī)療費用35萬元,。
治病結束后，馮水先在當?shù)厣绫＞謭箐N了基本醫(yī)療7萬元,，個人自付28萬元,，然后承保當?shù)卮蟛♂t(yī)保的中華聯(lián)合保險為其報銷了18萬元，賠付比例達到64%,，大大地減輕了馮水先的家庭負擔,。
“肇慶市實施大病保險以前，城鄉(xiāng)居民每人每年繳50元,，但住院最高報銷限額只有11萬元,，全部由社保局來支付?！睆V東省保監(jiān)局相關負責人接受記者采訪時表示,，但在2013年實施大病保險之后，雖然每人每年依然繳納醫(yī)保費50元,，但每年最高可報銷住院醫(yī)療費用就可升至25萬元,；除了住院的醫(yī)療費用，還有16個病種的門診費用也可按規(guī)定限額報銷,。
專家表示,，盡快實現(xiàn)大病醫(yī)保的“全民”覆蓋并逐步提高報銷比例，將會明顯改善群眾“看病難,、看病貴”以及“因病致窮”等現(xiàn)象,。截至2014年上半年，廣東已有湛江,、江門,、清遠、汕頭,、云浮,、肇慶等17個地市開展了大病保險或完成招投標工作，承保人數(shù)5708萬人,，實現(xiàn)保費4.7億元,。
對商業(yè)保險機構盈收貢獻不大
8月13日，國務院發(fā)布關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見,，提出要充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老,、醫(yī)療保險的補充作用，按照全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險的要求，做好受托承辦工作,，不斷完善運作機制,，提高保障水平。
無疑,，商業(yè)保險的補充和市場化運營,，將提高現(xiàn)行醫(yī)保基金運行效率,，從而提高患者醫(yī)療支付能力,。而在這方面，目前最為明確且正在推進的就是商業(yè)保險參與大病醫(yī)保,。
業(yè)內(nèi)人士指出,，2014年我國醫(yī)改的目標是城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合住院費用報銷比例分別達到70%以上和75%左右，目前新農(nóng)合報銷比例不足60%,，城鎮(zhèn)居民不足 70%，而大病醫(yī)保成為提高報銷比例的重要手段,。
從歷史數(shù)據(jù)來看,，大病醫(yī)保在大病領域，通過近20元籌資,，能撬動10%左右的報銷比例提升,，未來在報銷比例提升的目標壓力下，大病醫(yī)保制度安排還將會逐步從大病向普通病種過渡,。
“雖然目前我國城鄉(xiāng)居民參加三項基本醫(yī)保人數(shù)已超過13億人,，覆蓋率也達到了95%以上，但由于基本醫(yī)療保險的保障水平較低,，民眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用后（特別是大病治療往往超過基本醫(yī)療保障的最高限額）個人負擔仍比較重,，‘因病返貧現(xiàn)象’仍然比較突出?！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，因此加快開展和推廣城鄉(xiāng)居民大病保險意義重大、影響深遠,，有利于健全多層次醫(yī)療保障體系,，推進全民醫(yī)保制度建設。
目前,，大病醫(yī)保在產(chǎn)品類別上屬于醫(yī)療費用型保險,，保險期限為1年，盈利模式類似財產(chǎn)保險,，盈利的主要影響因素包括綜合成本率和投資收益率,。根據(jù)機構測算，基于大病醫(yī)保保費收入136億元，綜合成本率98%,，投資收益率3.0%,，償付能力150%的假設下，2015年大病醫(yī)?？韶暙I凈利潤約4.1億元,，利潤率約為3%。
有保險人士指出,，雖然短期內(nèi)大病醫(yī)保對于商業(yè)保險機構的盈收貢獻并不大,，但商業(yè)保險機構主要看中的是大病醫(yī)保的協(xié)同效應：拓展客戶資源、收集醫(yī)療理賠信息,、與當?shù)卣歪t(yī)療機構建立良好合作關系,、促進商業(yè)保險銷售等。
大病醫(yī)保將是撬動商業(yè)醫(yī)療健康險市場的最重要工具,。而且,，隨著一系列有關醫(yī)療衛(wèi)生體制改革文件的頒布，為商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保障體系建設提供了廣闊發(fā)展機遇,，利好中國保險行業(yè)的長期發(fā)展,。保險機構、醫(yī)療機構和社保機構之間建立有效的數(shù)據(jù)共享機制,，醫(yī)院建立更加透明合理的醫(yī)療服務價格構成機制,，解決商業(yè)健康保險的定價難題和醫(yī)療風險管控難題，是商業(yè)健康保險能夠大規(guī)模發(fā)展的基石,。
大病醫(yī)保知多D
大病保障的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,、新農(nóng)合的參保（合）人；保障范圍為城鄉(xiāng)居民大病患者在基本醫(yī)療保障的基礎上（即完成基本醫(yī)療報銷以后）發(fā)生的高額自付醫(yī)療費用,；保障水平：以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標,，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%,；按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例,，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。
資金來源方面,，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金,。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結余的地區(qū),，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū),，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源,，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機制,。
采用政府主導,，商業(yè)化運作的模式。具體承辦模式方面,，將由地方政府衛(wèi)生部門等各部門制定大病保險基本政策要求,，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構。符合基本準入條件的商業(yè)保險機構自愿參加投標,，中標后以保險合同形式承辦大病保險,，承擔經(jīng)營風險，自負盈虧,，并遵循收支平衡,、保本微利的原則。
