答案是，那些符合條件的網(wǎng)絡“常駐者”,，在這款產(chǎn)品推出后,，迅速發(fā)現(xiàn)了其特別之處。10月16日,，螞蟻保險,、信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）聯(lián)手推出這款“相互保”,，上線當天,，產(chǎn)品吸引超過百萬符合要求的用戶參加,，上線3天完成330萬最低用戶的小目標，9天用戶數(shù)過千萬,?！跋嗷ケ！痹诰W(wǎng)絡上被稱為“現(xiàn)象級爆款產(chǎn)品”,。
然而,，與大多數(shù)“橫空出世”的“爆款產(chǎn)品”一樣，在經(jīng)歷了最初的熱烈追捧后,，質(zhì)疑的聲音也浮現(xiàn)出來,。人們迫切想知道，“相互?！钡奶貏e之處是什么,，為什么會設(shè)計一款與大多數(shù)保險產(chǎn)品不同的產(chǎn)品，“相互?！比绾位貞獙λ馁|(zhì)疑,？
低門檻、高透明,、互助共濟
“相互?！钡奶攸c用3個詞來描述，那就是“低門檻”,、“高透明”,、“互助共濟”?！跋嗷ケ,！碑a(chǎn)品相關(guān)負責人方勇介紹，低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會員可以0元加入,，先享保障再分攤,；高透明指的是，所有需分攤風險的案例均對外公示,，通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)真實,；互助共濟是指，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合金融服務,，體現(xiàn)我為人人,、人人為我的互助精神。
一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價,、需先行支付固定保費,，“相互保”則不同，它是根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況,，由參與人均攤保障金及管理費,。“相互?！币?guī)則顯示,，它每月兩次公示、兩次分攤,。在公示日,，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴,。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金,，加上規(guī)定的10%管理費，會在分攤?cè)沼伤杏脩艟鶖?。確診患病,，只需手機拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金,。不滿40歲,，賠付金額為30萬；超過40歲,，則為10萬,。
“相互保”雖然是新近推出的產(chǎn)品,，但依托于互聯(lián)網(wǎng)的“互助共濟”實踐并不是新事物,。國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受本網(wǎng)專訪時說，有一些網(wǎng)絡互助眾籌平臺采取類似理念和辦法,，“相互?！迸c之不同的是，它依托的是信美相互,，這是一家持牌的金融機構(gòu),，它同時依托支付寶、螞蟻金服的資源,，這就解決了用戶和監(jiān)管部門對資金安全的顧慮,。
“事后分攤”無礙實現(xiàn)初衷
分攤費用不確定，這是“相互?！钡奶攸c之一,，也是它受到質(zhì)疑之處。信美相互總精算師曾卓對于分攤保障金及管理費做過測算,，他預測“基于目前國內(nèi)的重疾發(fā)生狀況,，預計參與的用戶第一年需分攤的金額僅需一兩百元”。
有人質(zhì)疑“相互?！惫芾碣M比例偏高,，甚至懷疑，產(chǎn)品運營方為了“多賺管理費而多賠”,，導致用戶的利益受損,。對此，信美相互董事長楊帆回應稱：管理費的比例綜合了保險行業(yè)及公益組織的經(jīng)驗,，主要用于分攤金額收支,、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷,。信美相互從未想過,、也絕對不會做出，為賺管理費而損害可持續(xù)運行的“自殺式”行為,?！跋嗷ケ！眹栏裣薅ㄍ侗Ｈ四挲g,，并且對保額進行分段劃分,，就是為了確保用戶出險率在可控范圍內(nèi)，也是充分考慮了賠付額度與用戶分攤額度之間的平衡,。
朱俊生副主任認為,，保險繳費方式不同，是“相互?！迸c傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的重要區(qū)別之一,。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中，保險公司事先有一個定價,，基于保險市場的充分競爭,，這個定價在保險公司與消費者之間趨于公平，消費者在付費后,，即享受保障服務,，風險則由保險公司來承擔?！跋嗷ケ,！眲t不同，不需要先交保費,，而是在風險發(fā)生后,，用戶均攤賠付額。從本質(zhì)上講,，“事后分攤”或是“事先繳費”,，并不妨礙實現(xiàn)“風險共擔、互助共濟”的初衷。
不是替代,，而是補充
除了保險繳費方式,，“相互保”不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的另一特點是,，它基于互聯(lián)網(wǎng)+服務,，是科技與金融的融合產(chǎn)品。螞蟻金服副總裁尹銘認為,，螞蟻金服長期積累的保險科技能力在“相互?！鄙铣浞煮w現(xiàn)出來。
區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù),、云計算、人工智能客服,，現(xiàn)有的各項先進技術(shù)在“相互?！敝卸加羞\用。特別是區(qū)塊鏈技術(shù),，令“相互?！倍嗔艘坏馈鞍踩荑€”。所有賠案相關(guān)證據(jù),、資金使用流向等,，通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心,、電子證書中心,、法院等，進行全節(jié)點見證,，不可篡改,。
“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是一單一單賣出去的，在非常短的時間內(nèi)集合大量用戶,，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品難以想象的,，這是金融+科技的產(chǎn)物?！敝炜∩敝魅握J為,，“相互保”融合科技與金融服務,，突破了傳統(tǒng)保險公司受眾面的局限性,，它依托于支付寶的資源，在短期內(nèi)集合大量同質(zhì)風險的用戶,。這種融合的銷售方式,，也是“相互?！眳^(qū)別于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的特點之一。
然而,，“互聯(lián)網(wǎng)+”為“相互?！睅泶罅坑脩舻耐瑫r，也帶來道德風險,。面對數(shù)以千萬計的用戶，能否準確甄別真實的理賠,，是“相互?！弊钍苜|(zhì)疑的一點。朱俊生副主任也提出,，“相互?！泵媾R的真正挑戰(zhàn)是其道德風險，面對如此數(shù)量的用戶,，要高效率,、低成本地辨別和驗證理賠的真實性，這是“相互?！表椖繄F隊需要探索的,。
面對質(zhì)疑之聲，信美相互董事長楊帆表示,，“相互?！表椖繄F隊收集了各渠道的建設(shè)性意見，正在整理分析,，以促進產(chǎn)品改善迭代,。利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個普惠,、透明,、便捷的平臺，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障,，讓保險回歸本源,，是推出相互保的初衷。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘認為,，目前市場上的重疾保障類產(chǎn)品主要滿足中高端收入群體的保險需求,，“相互保”正好彌補了中低收入人群基礎(chǔ)大病保障的空白,，與現(xiàn)有市場重疾險產(chǎn)品不是替代關(guān)系,，而是一種補充。
在朱俊生副主任看來,，“相互?！睂π袠I(yè)發(fā)展的意義在于,，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，倡導利用科技去創(chuàng)新,、組合保險形態(tài),，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相互補充，同時提升年青群體的保險意識,，培養(yǎng)用戶的健康保障意識,，推動整個中國的保險用戶教育。
