答案是,，那些符合條件的網(wǎng)絡(luò)“常駐者”,，在這款產(chǎn)品推出后，迅速發(fā)現(xiàn)了其特別之處,。10月16日,，螞蟻保險、信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）聯(lián)手推出這款“相互?！?，上線當(dāng)天，產(chǎn)品吸引超過百萬符合要求的用戶參加,，上線3天完成330萬最低用戶的小目標(biāo),，9天用戶數(shù)過千萬?！跋嗷ケ,！痹诰W(wǎng)絡(luò)上被稱為“現(xiàn)象級爆款產(chǎn)品”。
然而,，與大多數(shù)“橫空出世”的“爆款產(chǎn)品”一樣,，在經(jīng)歷了最初的熱烈追捧后,，質(zhì)疑的聲音也浮現(xiàn)出來。人們迫切想知道,，“相互?！钡奶貏e之處是什么，為什么會設(shè)計一款與大多數(shù)保險產(chǎn)品不同的產(chǎn)品,，“相互?！比绾位貞?yīng)對它的質(zhì)疑？
低門檻,、高透明,、互助共濟
“相互保”的特點用3個詞來描述,，那就是“低門檻”,、“高透明”、“互助共濟”,?！跋嗷ケ！碑a(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹,，低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會員可以0元加入,，先享保障再分?jǐn)偅桓咄该髦傅氖?，所有需分?jǐn)傦L(fēng)險的案例均對外公示,，通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)真實；互助共濟是指,，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合金融服務(wù),，體現(xiàn)我為人人、人人為我的互助精神,。
一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價,、需先行支付固定保費，“相互?！眲t不同,，它是根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況，由參與人均攤保障金及管理費,?！跋嗷ケ！币?guī)則顯示,，它每月兩次公示,、兩次分?jǐn)偂Ｔ诠救?，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下,，給予公示并接受異議申訴,。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費,，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖?。確診患病，只需手機拍照上傳相關(guān)憑證,，公示無異議后就能一次性拿到保障金,。不滿40歲，賠付金額為30萬,；超過40歲，則為10萬,。
“相互?！彪m然是新近推出的產(chǎn)品，但依托于互聯(lián)網(wǎng)的“互助共濟”實踐并不是新事物,。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受本網(wǎng)專訪時說,，有一些網(wǎng)絡(luò)互助眾籌平臺采取類似理念和辦法，“相互?！迸c之不同的是,，它依托的是信美相互，這是一家持牌的金融機構(gòu),，它同時依托支付寶,、螞蟻金服的資源，這就解決了用戶和監(jiān)管部門對資金安全的顧慮,。
“事后分?jǐn)偂睙o礙實現(xiàn)初衷
分?jǐn)傎M用不確定,，這是“相互保”的特點之一,，也是它受到質(zhì)疑之處,。信美相互總精算師曾卓對于分?jǐn)偙Ｕ辖鸺肮芾碣M做過測算，他預(yù)測“基于目前國內(nèi)的重疾發(fā)生狀況,，預(yù)計參與的用戶第一年需分?jǐn)偟慕痤~僅需一兩百元”,。
有人質(zhì)疑“相互保”管理費比例偏高,，甚至懷疑,，產(chǎn)品運營方為了“多賺管理費而多賠”，導(dǎo)致用戶的利益受損,。對此,，信美相互董事長楊帆回應(yīng)稱：管理費的比例綜合了保險行業(yè)及公益組織的經(jīng)驗，主要用于分?jǐn)偨痤~收支,、案件調(diào)查審核,、訴訟仲裁公證及日常運維開銷,。信美相互從未想過、也絕對不會做出,，為賺管理費而損害可持續(xù)運行的“自殺式”行為,。“相互?！眹?yán)格限定投保人年齡,，并且對保額進行分段劃分，就是為了確保用戶出險率在可控范圍內(nèi),，也是充分考慮了賠付額度與用戶分?jǐn)傤~度之間的平衡,。
朱俊生副主任認(rèn)為，保險繳費方式不同,，是“相互?！迸c傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的重要區(qū)別之一。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中,，保險公司事先有一個定價,，基于保險市場的充分競爭，這個定價在保險公司與消費者之間趨于公平,，消費者在付費后,，即享受保障服務(wù)，風(fēng)險則由保險公司來承擔(dān),?！跋嗷ケ！眲t不同,，不需要先交保費,，而是在風(fēng)險發(fā)生后，用戶均攤賠付額,。從本質(zhì)上講,，“事后分?jǐn)偂被蚴恰笆孪壤U費”，并不妨礙實現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān),、互助共濟”的初衷,。
不是替代，而是補充
除了保險繳費方式,，“相互?！辈煌趥鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品的另一特點是，它基于互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù),，是科技與金融的融合產(chǎn)品,。螞蟻金服副總裁尹銘認(rèn)為，螞蟻金服長期積累的保險科技能力在“相互?！鄙铣浞煮w現(xiàn)出來,。
區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù)、云計算,、人工智能客服,，現(xiàn)有的各項先進技術(shù)在“相互保”中都有運用,。特別是區(qū)塊鏈技術(shù),，令“相互保”多了一道“安全密鑰”,。所有賠案相關(guān)證據(jù),、資金使用流向等，通過區(qū)塊鏈上的公證處,、司法鑒定中心,、電子證書中心、法院等,，進行全節(jié)點見證，不可篡改,。
“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是一單一單賣出去的,，在非常短的時間內(nèi)集合大量用戶，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品難以想象的,，這是金融+科技的產(chǎn)物,。”朱俊生副主任認(rèn)為,，“相互?！比诤峡萍寂c金融服務(wù)，突破了傳統(tǒng)保險公司受眾面的局限性,，它依托于支付寶的資源,，在短期內(nèi)集合大量同質(zhì)風(fēng)險的用戶。這種融合的銷售方式,，也是“相互?！眳^(qū)別于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的特點之一。
然而,，“互聯(lián)網(wǎng)+”為“相互?！睅泶罅坑脩舻耐瑫r，也帶來道德風(fēng)險,。面對數(shù)以千萬計的用戶,，能否準(zhǔn)確甄別真實的理賠，是“相互?！弊钍苜|(zhì)疑的一點,。朱俊生副主任也提出,，“相互保”面臨的真正挑戰(zhàn)是其道德風(fēng)險,，面對如此數(shù)量的用戶,，要高效率、低成本地辨別和驗證理賠的真實性,，這是“相互?！表椖繄F隊需要探索的。
面對質(zhì)疑之聲,，信美相互董事長楊帆表示,，“相互保”項目團隊收集了各渠道的建設(shè)性意見,，正在整理分析,，以促進產(chǎn)品改善迭代。利用互聯(lián)網(wǎng)思維,、技術(shù)搭建一個普惠,、透明、便捷的平臺,，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障,，讓保險回歸本源，是推出相互保的初衷,。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘認(rèn)為,，目前市場上的重疾保障類產(chǎn)品主要滿足中高端收入群體的保險需求，“相互?！闭脧浹a了中低收入人群基礎(chǔ)大病保障的空白,，與現(xiàn)有市場重疾險產(chǎn)品不是替代關(guān)系，而是一種補充,。
在朱俊生副主任看來,，“相互保”對行業(yè)發(fā)展的意義在于,，在互聯(lián)網(wǎng)背景下,，倡導(dǎo)利用科技去創(chuàng)新、組合保險形態(tài),，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相互補充,，同時提升年青群體的保險意識，培養(yǎng)用戶的健康保障意識,，推動整個中國的保險用戶教育,。
