從市場發(fā)展來看,，醫(yī)療責(zé)任保險需要更多的經(jīng)營主體，完善市場競爭機(jī)制,，給醫(yī)療機(jī)構(gòu)更寬闊的選擇空間,。這有賴于保險公司處理醫(yī)療事故責(zé)任保險的專業(yè)能力，而人保財險的優(yōu)勢在于擁有醫(yī)療事故責(zé)任保險處理中心,，也成為保險公司涉足醫(yī)療責(zé)任保險領(lǐng)域必備的條件,。
就客戶服務(wù)而言，保險公司在醫(yī)療責(zé)任保險的運營過程中,，需要進(jìn)一步參與到案件處理工作,，才能了解醫(yī)療事故情況，并確定最終賠償金額,。實際操作中,，由于患者對于保險公司的介入心存芥蒂，認(rèn)為是醫(yī)院推卸責(zé)任克扣賠償金額,，因此保險公司在很多情況下沒有把理賠服務(wù)做到位,。
業(yè)內(nèi)專家表示，醫(yī)療責(zé)任保險亟需擴(kuò)大保障范圍,，適應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險需求,。前幾年的經(jīng)營數(shù)據(jù)表明，雖然醫(yī)療事故賠償因標(biāo)準(zhǔn)變化而呈明顯上升趨勢,，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)的非事故案件仍是賠償重頭,，因此有必要提升相關(guān)產(chǎn)品的賠付限額，更好地為院方排憂解難,。
今年是上海正式推廣醫(yī)療責(zé)任保險以來的第6個年頭,，作為處理醫(yī)療糾紛、平衡各方利益的新工具，醫(yī)療責(zé)任保險逐漸被眾多醫(yī)療機(jī)構(gòu)所接受,。上海每年醫(yī)療責(zé)任保險保費收入約3000萬元,，全市數(shù)百家公立醫(yī)院和城鎮(zhèn)醫(yī)保定點醫(yī)院的投保率達(dá)到100%。
據(jù)統(tǒng)計,，上海醫(yī)療事故中前五位主要問題是手術(shù)不當(dāng),、漏診誤診、檢查不全,、告知不當(dāng),、違規(guī)操作。在衛(wèi)生行政部門的積極推動下,，上海從2002年全面啟動醫(yī)療責(zé)任保險,，凡是依法設(shè)立、有固定場所的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者經(jīng)國家有關(guān)部門認(rèn)定合格的醫(yī)務(wù)人員都可以參加醫(yī)療責(zé)任保險,。
當(dāng)年,，人保財險上海市分公司承保了上海500家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療事故責(zé)任保險，目前,，人保財險上海市分公司則占據(jù)上海醫(yī)責(zé)險95%的市場份額,。
人保財險的產(chǎn)品有醫(yī)療責(zé)任保險和附加醫(yī)療意外責(zé)任保險，分別賠償被保險人投保的醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理活動中,，因執(zhí)業(yè)過失和醫(yī)療意外造成患者人身損害,，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任,，以及保險公司書面同意的法律費用,。
人保財險醫(yī)療責(zé)任保險和附加醫(yī)療意外責(zé)任保險的累計賠償限額，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)病床數(shù)量的不同,，可分為7個檔次,，如床位數(shù)達(dá)到2000以上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，兩個險種對應(yīng)的賠償限額為300萬元和90萬元,?？墒牵徽撌悄囊粋€檔次,，每人賠償限額都是不變的：主險30萬元,，附加險9萬元。
醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍反映賠償限額很低,，真要出了大事故,，保險公司還是不能承擔(dān)全部責(zé)任。有些醫(yī)院認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險無法解決絕大多數(shù)醫(yī)療糾紛賠償問題,，故對醫(yī)責(zé)險缺乏信心,；有些醫(yī)院則認(rèn)為索賠條件苛刻，理賠手續(xù)繁雜，賠付率太低,。
然而,，由于上海醫(yī)療責(zé)任保險實施強(qiáng)制投保且缺乏市場競爭機(jī)制，能夠提供相關(guān)產(chǎn)品的保險公司只有2家,。某醫(yī)院院長表示,，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的需求很難得到保險公司的理解；而且現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險只對醫(yī)療事故或者醫(yī)療意外承擔(dān)賠償責(zé)任,，而對于其他的醫(yī)療糾紛,，保險公司不予賠償。這影響了醫(yī)院的投保熱情,，也制約了保障功能的真正發(fā)揮,。
醫(yī)療責(zé)任保險是一個“有利可圖”的險種。據(jù)悉,，2002年至今,，上海醫(yī)療責(zé)任保險年賠付率穩(wěn)定在60%-70%的水平，其中還包括了醫(yī)療事故處理中心的管理費用,。然而,，這對于醫(yī)療機(jī)構(gòu)卻并非是一個好消息。
2000年,，東方醫(yī)院作為上海最早參加醫(yī)療責(zé)任保險試點的單位之一,，投保了醫(yī)療責(zé)任保險，每年保費支出為40萬元,。2007年,，東方醫(yī)院獲得醫(yī)療責(zé)任保險賠款16萬元，全部來自非醫(yī)療事故賠付,；此前3年中,，東方醫(yī)院均未發(fā)生過任何醫(yī)療事故賠付。
雖然2002年開始實施的《醫(yī)療事故處理條例》,，將醫(yī)療事故劃分從三級增加到四級,，醫(yī)療事故定義的范圍明顯加大，還明確規(guī)定了各級事故的11項賠償標(biāo)準(zhǔn),，并首次增加了精神撫慰金的賠償,，這使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員支付的醫(yī)療事故賠償大幅增加。但新規(guī)定的出臺,，并沒有能改善醫(yī)療責(zé)任保險賠付遠(yuǎn)低于保費收入的現(xiàn)象,。
某醫(yī)院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與最初的預(yù)期相比,，醫(yī)療責(zé)任保險并沒有完全滿足醫(yī)院的實際需求,。由于保障額度較低和理賠流程不便,，醫(yī)院每年從保險公司獲得的醫(yī)療責(zé)任險賠款，與院方實際向患者支付的賠償費用之間存在著巨大的差距,。
有業(yè)內(nèi)人士指出,，保險根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行經(jīng)營，但是不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商業(yè)保險運作存在誤解,，在保費大大超過賠款的情況下,，很可能會產(chǎn)生投保醫(yī)療責(zé)任險不劃算的想法，進(jìn)而影響其對保險的推動,。
保監(jiān)會主席吳定富指出,，產(chǎn)品和服務(wù)是醫(yī)療責(zé)任險發(fā)展的基本要素，醫(yī)療責(zé)任險功能的發(fā)揮最終體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上,。因此保險公司應(yīng)深入了解市場,，根據(jù)市場和政策的變化，適應(yīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的需求,，不斷開發(fā)新產(chǎn)品,，推出新服務(wù)，才能真正發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任險的功能,。idxdy0003
