備受關(guān)注的廣州大病醫(yī)療保障政策有了新進(jìn)展,。按照日前廣州市人力資源和社會(huì)保障局公布的新方案,，2015年1月1日起,，廣州將全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民醫(yī)保及大病醫(yī)保政策,。而從今年9月1日起,，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人則可先享受大病醫(yī)保的二次報(bào)銷待遇。
按照業(yè)內(nèi)人士測(cè)算,，實(shí)施大病醫(yī)保政策后,，廣州人一年最高可以報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)超過30萬元。30萬元的報(bào)銷額度似乎已能保障日常的疾病風(fēng)險(xiǎn),，在大病醫(yī)保新政到來之際,，有醫(yī)保的市民不禁有了是否有必要再買重疾險(xiǎn)的疑問。
問題
大病醫(yī)?！氨６话?/p>
所謂的大病醫(yī)保,，就是大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是一種為保障城鎮(zhèn)職工重大疾病醫(yī)療需求而建立的專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金,，旨在用于支付參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員,，年度內(nèi)累計(jì)發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用。
目前廣州居民住院費(fèi)用報(bào)銷比例是70%,，還有30%不能報(bào)銷,，因此，為了提高參保人的報(bào)銷比例,，廣州居民的大病醫(yī)保計(jì)劃引入商業(yè)保險(xiǎn)模式,，報(bào)銷剩余的30%費(fèi)用。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)設(shè)立的目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧,、因病返貧”問題,。根據(jù)此前剛剛公布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,、新農(nóng)合參保(合)人群大病負(fù)擔(dān)重的情況,，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度,，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān),，大病醫(yī)保報(bào)銷比例不低于50%。
大病醫(yī)保多少錢,？業(yè)內(nèi)專家介紹,，目前各地的籌資標(biāo)準(zhǔn)在人均20元左右，但按照官方權(quán)威測(cè)算,，要達(dá)到人均籌資40元,，才可能達(dá)到有效緩解因病致貧的目標(biāo)。
與此同時(shí),，在大病醫(yī)保新政到來之際,，也有不少市民有了這樣的疑問：“如果我有醫(yī)保，而且大病醫(yī)保又可以二次報(bào)銷,，那我還有沒有必要再買重疾險(xiǎn)了,？”
據(jù)了解，根據(jù)廣州出臺(tái)的方案,，參加大病保險(xiǎn)后,，個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用全年累計(jì)超過1.8萬元的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)金支付50%,；參保人全年累計(jì)超過城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高支付限額的費(fèi)用,，由大病保險(xiǎn)金報(bào)銷70%。在一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi),，大病保險(xiǎn)金累計(jì)支付醫(yī)療費(fèi)用的年度最高限額為12萬元,。
根據(jù)測(cè)算，2015年醫(yī)保年度最高支付限額標(biāo)準(zhǔn)約為18.28萬元,，大病保險(xiǎn)的“二次報(bào)銷”支付限額可達(dá)12萬元,。也就是說，9月1日起,，廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人可獲得最高近30萬元的報(bào)銷額度,。
不過值得一提的是，如果一次住院花費(fèi)用完近30萬元大病保險(xiǎn)金報(bào)銷額度后,，此后一年內(nèi)增加的醫(yī)藥費(fèi)在廣州已不能享受任何醫(yī)保報(bào)銷,，需要個(gè)人全部自己掏腰包。
對(duì)此,，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士黃先生告訴記者,，盡管大病醫(yī)保出臺(tái)后,，能緩解普通市民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)值仍不能忽略,。
“大病保險(xiǎn)的出臺(tái),，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧,，對(duì)于一些困難病患家庭,，城鎮(zhèn)居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,，但是大病面前,，資金往往成為大問題?！秉S先生指出，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高,。因此，在重大疾病面前,，大病醫(yī)保顯得杯水車薪,。而且，大病保險(xiǎn)的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi),，有些費(fèi)用并不屬于報(bào)銷范圍的費(fèi)用,。"
而重疾險(xiǎn)則不同。所謂重疾險(xiǎn),，即重大疾病險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱,。重疾險(xiǎn)一般以特定重大疾病，如惡性腫瘤,、心肌梗死,、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為,。如果曾購(gòu)買過重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象,，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付,。對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充,；對(duì)沒有醫(yī)保的人來說,，重疾險(xiǎn)則尤其重要。
建議
應(yīng)選擇保障全面,、實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品
那么,，重大疾病保險(xiǎn)如何買,？業(yè)內(nèi)人士建議，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)可以遵循一個(gè)原則：選擇保障疾病全面,、實(shí)用性強(qiáng)的產(chǎn)品,，即覆蓋常見重大疾病數(shù)量較多、癌癥疾病重點(diǎn)保障的產(chǎn)品,。
“投保者不妨根據(jù)年收入水平,，以及個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定投保金額，投保范圍并非越廣越好,，適合最好,。”
從目前來看,，國(guó)內(nèi)重大疾病的醫(yī)療開銷通常在30萬元以內(nèi),，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等,。然而,，重大疾病手術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到2年，其間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、護(hù)理費(fèi)也會(huì)是一筆不小的支出,。因此，投保人可以根據(jù)家庭年收入的因素確定保額,。
同時(shí),，也要避免在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)盲目跟風(fēng)，忽略自身實(shí)際情況,。投保者首先要考慮自己未來患上重大疾病的幾率,，如有沒有家庭病史；其次,，要考慮自己所在地區(qū)的患重大疾病的幾率,；以及針對(duì)生理特征、工作環(huán)境等考慮可能患上某種疾病的概率,。
在很多人看來,，既然是預(yù)防以后得大病時(shí)經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購(gòu)買保障范圍多的品種比較好,。雖然目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類，但事實(shí)上,，對(duì)個(gè)人而言,，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好?！霸谟薪?jīng)濟(jì)能力的情況下,，盡早為自己準(zhǔn)備一份足額的健康保險(xiǎn),，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，是對(duì)健康的進(jìn)一步負(fù)責(zé),?！睒I(yè)內(nèi)專家建議。
業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家指出,，中國(guó)保協(xié)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病,，目前市場(chǎng)上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的?？梢哉f,，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。
既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的,，那么相對(duì)于比較單純的保障疾病種類,，該專家建議消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障,，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能,，對(duì)消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇,。
此外，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，即使消費(fèi)者手頭寬裕,，可一次性付清保費(fèi)時(shí)，也建議消費(fèi)者選擇更為經(jīng)濟(jì)的期繳方式,?！袄U費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定。對(duì)多數(shù)消費(fèi)者而言,，相比一次性繳清,，購(gòu)買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng),，如10年,、20年、30年等,，每年的保費(fèi)會(huì)低很多,，繳費(fèi)壓力小?！?/p>
更重要的是,，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素,，期繳形式更經(jīng)濟(jì),。同時(shí),，還有保費(fèi)豁免的問題。重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天,，等待期后保障就開始生效,，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止,，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償,。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少,。
